一网打尽，重疾险究竟是什么？

首先，说一下我为什么要讲重疾险。

那是因为它在保险界中处于非常非常非常重要的地位，对于消费者来说，重疾险也是雪中炭般的存在。

相较于其他险种，重疾险牵涉到疾病的界定，而且种类繁杂，经常让很多人感到头疼，实在不知道该如何选购。

所以，我们精心为大家准备了这份武林宝典，帮你打通任督二脉，轻松弄懂重疾险！

如按保险保障时长划分，重疾险可分为以下几种：

一年期重疾险顾名思义，只保一年。

它采用的是自然费率，年轻的时候，身强体健，保费较低，随着年龄不断增大，保费也随之增加。

此外，如果这段时间身体出现了问题，续保就很难了。因为它只有一次赔付机会，也没有豁免功能，而且无法购买重疾险将导致余生的重疾保障真空。

与此相对应的便是长期重疾险，长期保险采用的是均衡费率。自然费率和均衡费率《微保重疾险，腾讯也扶不起来》一文中有详细解释。

总而言之，一年期的保险即使每年都买，终身的费用也是要高于长期保险的全部保费。大家完全没有必要购买，如果是想增加保额，可以选择二、三十年的定期保险。

所以，那些买了一年期重疾险的人，就是拿长远利益换取眼前的低价，其实是被坑了。

它远远不及长期保障稳定，只适合作为长期险的一个补充保障。

此外还需补充一下，根据保监会规定，所有保险公司都可以出一年期的保险意外险和健康险。所以像安联、平安财产保险这种财产保险公司也会出这类保险。

定期重疾险指的是保期在一年以上、终身以下的重疾险，常见的产品保障范围通常在二十到三十年。

很多人会有疑问，定期重疾险到期了还能再买吗？

这些问题都是不成立的。

因为在你还没有足够保险预算的情况下，首要的事应该是把钱用到对的地方，将最少的钱发挥出最大的价值。

比如，当我们觉得重疾险太贵时，可以先买防癌险，因为癌症非常高发，而定期重疾险主要针对的是“人在身患重疾的情况下失去经济来源”的问题。

青少年，中年和老年是人生的三大阶段。其中以中年人身上的担子最重，而老年人年老体衰，已经失去了经济来源，也不承担什么家庭责任，即使这时得了病，也不会对家庭经济收入产生非常大的影响。前面提到，重疾险最大的作用便是弥补因病而损失的收入，在预算有限的情况，实在没必要为老年人买重疾险。

但对中青年人来说，如果预算足够，这个时候可以开始为将来做准备了。

这个年纪，肩负着家庭的重担，一旦有什么闪失，便极大地影响家庭生活质量，建议大家尽量提高保险额度，宁要50万定期，也不要15万终身便是这个道理。

而且，等经济条件好转后再加保也是可以的。

所以，要跟大家明确的一点是，保险是一件终身的事情，没必要在自己经济条件不允许的情况下就一味地想保终身，选择买定期，以后再加保也是可行的。

定期重疾险，又可分为消费型和返还型两大类，两种类型之间有很大的差异。

这类型的重疾险，如果保障期内没有出险，到期后不再退还。

很多人就会觉得这种保险不值，如果没有出事，钱就算白交了。

存在这种想法的人明显没弄清保险的设计思路。

实际上，保险公司结合特定人群中发生某些疾病的概率和人群总数，再通过精密的计算，再得出单份保险的赔付成本费用。

而得病的人能拿到赔付，所拿到的赔付款其实是别人所交保费的一部分。保险公司从中所收取一定的管理费。

这类重疾险保额较高而价格却很便宜，是为人生高负担阶段提升重疾保障额度的最佳选择。建议大家保到65岁左右，最长也不要超过70岁，因为再往后就几乎等同于买终身险了，价格非常贵，并不划算。

对于收入较高的人群来说，这类重疾险是获取高保额的极佳选择；而对于收入不高的人群来说，这类重疾险则是刚需。

定期返还型重疾险就是你在保障期间没有出险，到期之后就能返还100%有的甚至是120%的保费。

听起来很有吸引力。保障也有，保费最后也能退，相当于免费享受了保障，美滋滋。

乍一看确实是这样，然而里面有大坑。

首先，随着时间的推移，货币将越来越不值钱的，等到保险公司返还给保费时，那笔钱已经买不到什么了。你想想现在的1000元和二、三十年前的1000元相比，是不是完全不是一个概念？

20年前，广州市中心房价2500元/平方

还有，这里看似不收取任何费用，其实你是有损失的。

因为这笔钱你可以拿去投资，像银行理财或最简单的支付宝，都有一定的收益率，这部分钱其实就是你交的保费。再说了，你交的保费保险公司也是拿去进行投资的，这中间的投资利润都被保险公司拿得干干净净。

你以为他们没赚？其实人家赚了一大笔；你以为自己什么也没出，实际上已经被坑了，还感到高兴。

还有重要的一点是，由于保险公司到期后会返还保费，因此这类产品的定价往往会比消费型高出好几倍。

一般情况下，同样数额的钱，如果能买到50万保额的消费型，只能买到返还型的10万保额。如果真出了事，10万元能做些什么？为了这笔很多年后根本不值钱的保费而牺牲保额，我只能说，真的是得不偿失。

然而，还是有不少知名度较高的公司还喜欢设计这种产品，比如太**的少儿超能保，*安的安鑫保等，就是笃定客户会贪图蝇头小利。

在这里给大家做一个提醒，对于这类保险，希望大家先考虑清楚再做决定。

说完定期，我们来聊聊终身型重疾险。

终身重疾险，简单来说就是保你一辈子。

根据相关机构统计，人一生发生大病的概率高达70%以上，所以即使只赔付重疾，也几乎等同于必赔。

也正是因为这样，比起定期重疾险，终身重疾险的保费要贵不少，毕竟人到了老年期，生病是大概率事件。

终身重疾险也可分为消费型、标准型和返还型三类。

这类重疾险就是终身保重疾的保险。出事赔付，且不返还（部分产品可能返还）。不过前文也提到，这时返还的保费已经不值钱了。

鉴于此，它的保费在终身重疾险中是最便宜的。

但保险公司为了把“低价保重疾”这个噱头做到底，这类产品只赔付一次重疾，最多再加一次轻症，没有其他保障。

这类保险指的是，一旦出险即进行赔付，如果没出事，身故后也会赔付保额，赔付是必然的，只是时间问题。

这类保险的价格相对较高，还会附加重赔付、豁免、人性化的保障责任以及一些增值服务等。

终身标准型重疾险可以说是市面上最火的类型，在这提醒一下各位，鉴于香港、大陆两地重疾产品对疾病确认的不统一，两者理赔标准有很大差异，完全没必要舍近求远到香港买保险。

返还型和标准型重疾险相比，区别在与它增加了老年返还保费这一内容。

和返还型定期重疾险一样，买的时候多交一些钱，多年后就能收到一部分返还金额，但它是终身制，所以保障责任仍在。

但理财增值并不是重疾险产品的强项，预算充足的话，可以考虑投连险或年金险。

综合来说，这几种类型的重疾险各有特色，要买重疾险，除了根据自己的预算外，还要考虑自己的实际情况，比如年龄、身体健康等去进行选择。如果实在无法消除疑虑，建议大家咨询专业人士，不要盲目选购。

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