什么是返还型的保险？它有哪些套路？

   很多人不知道返还型保险是什么就喊着返还型保险很好，觉得交了钱有保险保障还能赚钱，多好的保险啊，是不是？其实并不是这样的，返还型保险并没有你想象中的那么好，那么“全能”。今天我们就一起来科普一下返还型保险。

一、返还型保险是什么

   返还型保险：我们俗称的储蓄型保险，被保险生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金额。

   返还型定期重疾险：投保此类保险，如果保险期内出险，按照保额赔付，保险期内没有发生保险事故，保险期满返100%以上的保费。这类保险虽为定期保障，保费却并不比终身保障便宜。返还保费的实质就是保险公司将你多交的保费拿去投资，等到约定时间之后将本金和一部分利润返还给你，这个就是所谓的“羊毛出在羊身上”。

   比如，25岁的年轻人，每年花5000买10万保额的重疾险，交20年，保至70岁，如果保险期内没得重疾，返所交保费的150%。看着像是得了重疾能赔钱，不得重疾能不仅不花钱，还能多给50%保费。

   实际上，多交的钱如果放在自己手里，随时取用救急暂且不提，投资可以收益也不提，占用重疾保障预算导致买不起更高保额也不提，若干年后会发现，经过几十年通胀的侵蚀，其购买力大大降低，返还的钱并不值钱。

二、返还型保险有什么套路

1. 返还型保险保费比较贵：

   市场上的返还型保险一般由两份保险组成。比如常见的返还型重疾险，就是由一份两全险附加上一份重疾险所构成。由于买返还型保险相当于买两份保险，所以在保费支出上会比买消费型的保险贵（有的甚至贵3倍）科普一下，两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险，翻译成白话文就是人挂了有钱，活到保险公司要求的时间点，还有钱，是不是很好。

2.返还型保险的抗风险能力差：

   上面说过，返还型保险的保费比较贵，现实中大家通常不愿意在保险上花过多的钱，在资金有限的情况下，如果你执意买返还型保险，那么你拿到的保额其实也是有限的（土豪走开）。但这样的话，其实买保险本身已经失去意义。因为买保险，保额指标很重要，如果将来出事，保险公司赔给你50万，跟赔给你30万，在应对风险时，效果是完全不一样的。

3.与消费型保险相比，返还型保险的“亮点”是保障配不上保费，简单讲，就是保费多，而保障少。并且市面上常见返还重疾险的满期金领取时间一般是66周岁，77周岁，88周岁，你想想，每年的通货膨胀，返还型保险真的能跑赢吗？

   传统返还型重疾险，皆宣称“有病看病，没病返钱”。不管是否出险，都能获得赔付，要么返保额，要么返保费。业务员讲的天花乱坠，看起来好像买保障不仅不花钱，还能赚钱，比消费型保险划算多了！真这么好？保险公司不做生意，改做慈善了？事出反常必有妖。

   其实，复杂只是障眼法，归根结底，返还型保险的几种典型产品形态，储蓄型重疾险也好，返还型定期重疾险也好，抑或万能型重疾险，都不过是风险保障与储蓄理财的捆绑，最终只会导致：风险保障不足——有病，看病的钱不够；收益更低——没病，返的钱不值钱。

   所以，返还型保险并没有想象中那么好，实际上还特别的坑人。买返还型保险还不如老老实实自己买份理财不是更保险吗？保险最重要的还是保障，我们不能将之混为一谈。