你懂得如何为自己孩子买保险吗?

       很多有家庭理财计划的家庭，他们的计划当中有一项非常重要的部分：保险。大多数家庭在为家庭成员考虑怎么买保险的时候，通常都会优先考虑给孩子先投。对于这种投保观念不能说完全正确，家庭的每个成员都是需要保险，而投保的顺序应当优先大人，然后再考虑小孩，而且要以保障型为主。

       先大人，后小孩的投保顺序是有道理的。因为大人才是孩子最好的保障，如果说大人出现意外，孩子谁来抚养?孩子每期的保费谁来付?而且保费一旦终止时间超过限定的期限，那么保险合同就会作废，到时候对于孩子而言何来的保障?

       很多父母在给孩子买保险的时候，愿意每年交成千上万的保费，而轮到自己的时候却说，我没事我身体好着呢。有时候是真的舍不得给自己投保几千块钱的保险。

       大家一定不要误解，保险这种金融工具带有极强的利他性，实际上保单的最大价值是体现在受益人上的，而不是投保人和被保人。也就是说大人给自己买保险，受益人写成孩子，其实才是为了孩子 。而大人为孩子投保，受益人写成自己，其实是为了自己好。这就是买保险时应该先大人后小孩的道理。大家可以好好体会一下。

       今天既然说到了孩子，那我还是回到主题。如何给孩子规划保险呢?

       第一，为孩子配置高额报销型保险。其实就是我们通常说的百万医疗险。一年交个几百元就可以获得一个上百万的自费药品报销的保险。保险其实就是一种预防手段，我们要用它来对冲生命中出现的疾病风险。如果孩子一旦发生了严重的健康状况和意外伤害时，相信每个父母都想给孩子最佳的治疗方案。而一旦发生重大疾病社保的报销只能在超过起付线之后报销70%，一年最高只能报销十来万，而且不能报销自费药品和进口药。

       第二，为孩子配置赔付型重大疾病保险。如果家庭条件允许的话，建议挑选市场上能够涵盖白血病等加倍赔付和针对恶性肿瘤多次赔付的这种特殊重大疾病保险，这类保险可以在这些严重的、可能需要更多康复时间的病症发生时，产生加倍甚至多次的赔付，大大减轻家庭的经济压力。

       据统计，我国每年有27000名儿童身患癌症，其中白血病占比37%，脑瘤15%，淋巴瘤12%，神经母细胞瘤7%，恶性骨瘤4%，软组织恶性肿瘤3%，肝肿瘤3%。好在儿童放化疗的效果普遍要好于成人，恶性肿瘤的5年存活率也远高于成人，但前提是家庭需要有足够的费用来支撑长期的治疗费用。

       第三，为孩子配置意外残疾保障。其实重大疾病只是中国儿童的第二杀手，真正的第一杀手是意外风险。我国是世界上儿童意外伤害死亡率较高的国家之一，数据显示，每年超过20万的0～14岁中国儿童死于意外伤害，数十万因意外伤害导致终身残疾。

       意外残疾的儿童里40%的风险都是发生在家里，首要因素是烫伤，这一类残疾需要更多的医疗费用。而这类医疗费用已经超出了医疗报销的范围，所以我们要为孩子提前设计足够高的意外残疾保障。

       最后，还有一点需要提醒大家。在给孩子投保的过程中一定要增加投保人豁这一选项。何谓投保人豁免?就是父母作为投保人，一旦发生重大疾病、身故、全残这三种风险中的任意一种，孩子的保费就不用继续交了，由保险公司来承担。

       当然，希望我们的每一个孩子都健康平安。但作为父母的我们，为孩子多想一步，防患于未然，是为人父母应尽的责任。