先天性疾病患者投保该何去何从?

对于家族遗传病想必很多人多少都知道一些，这些先天性的遗传疾病对极大的危害到人的身体健康。而根据国内的相关数据调查显示，每年都有90-10万的先天缺陷婴儿出生，很多都是因为遗传病导致的。像这类的人群在投保的时候是否会有什么阻碍?

如果说你对于保险有点了解的话，就一定会知道保险产品中都有配置责任免除的条款，主要是当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。这当中关于先天性等这类疾病的条款约束是这样的：

“遗传性疾病(见释义)，先天性畸形、变形或者是染色异常(见释义)”

众多保险产品中，医疗跟意外的免责条款会相对的更多一点，特别是医疗险的更是显得极为的繁杂。就基本条款很明显的看出：遗传性疾病、先天性疾病和染色体异常被免除在外。那是否说明患有遗传、先天性疾病，就没法投保了呢?

这三种概念的差别

先天性疾病：先天性疾病就是一出生就有的病，母亲在怀孕期间接触环境有害因素，但不属于遗传疾病。

遗传性疾病：是指因受精卵中的遗传物质(染色体，DNA)异常或生殖细胞所携带的遗传信息异常所引起的子代的性状异常。这种代代相传的疾病，医学上称之为遗传病。

染色体异常：染色体是基因的载体，染色体病即染色体异常，故而导致基因表达异常机体发育异常。通常有物理因素、化学因素、生物因素、母龄效应、遗传因素、自身免疫性疾病。

可看出，不管是哪一种都是一出生就带有的。有些后天可治愈，有些就是一辈子的事情了。小核保员老师既然写了地中海贫血和先心病该如何核保。就说明是可投保了，那么重点关注的是哪些呢?

主要有两点

这些疾病的隐患到底在哪?

1.在出生时就已经患病，严重的话能活多久还是未知，这点不需要多说。

2.可能带来的并发症，拿四种疾病举例：先天性心脏病、先天性糖尿病、先天性肾炎、地中海贫血。

先天性心脏病：肺炎、心力衰竭、肺动脉高压、染性心内膜炎、缺氧发作、脑血栓和脑脓肿。

遗传性糖尿病(1型糖尿病)：脑中风、急性心肌梗塞、终末期肾病、双目失明、冠心病。

遗传性肾炎：甲状腺疾病、IgA缺乏、球后视神经炎、肾主动脉瘤、肛门直肠畸形、精神病和纤维肌性发育不良等。

地中海贫血症：心脏衰竭、肝硬化、肝功能衰退、糖尿、急性溶血、气管收缩和血压下降、脾脏发大、胆石。

并发症一直都是保险里最令人头疼的一件事之一，因每种疾病的严重程度不同，造成的可能性极多。虽然有条款规定，但也少不了需要经验老道的核保员给意见。

投保结果会是什么?

免责条款中包含了先天、遗传、染色体异常，但保险除了这些还有其他的。遇到这种客户，先分析客户疾病的严重程度和是否有并发症，选择如何承保。比如地中海贫血症中轻型无贫血、无症状的可标准体寿险、重疾。如果出现理赔就看在投保时是否有另加的责任除外和是否符合免责条款。

保险需要包含人性因素在内：如果是在不知道自己有先天性疾病的时候投保没有告知，在投保很多年后因先天疾病引起的并发症。此时申请理赔的结果，虽然不敢100%肯定，但也偏向被保险人。

先天性疾病怎么投保?

这个时候呢，能买就好，能不除外更好。线上智能核保是过不了的，只能线下人工核保。多投几家试一下，如果好几家拒保，一家责任除外承保，不废话赶紧投。如果加费甚至正常承保，考虑加保。曾经一位客户，身体内心肝脾胆等的位置与常人相反，也就是我们所说的“镜面人”，但因为没有任何身体健康异常，某公司正常承保了。

到现在为止，患有先天性、遗传性疾病的朋友见过不少，极多数都是家长为孩子咨询的。而有些孩子因为疾病的后遗症过于明显而被拒保，实在是有些无力。当然，先天性疾病治愈后，满足健康告知就可以投保，以后只要不是免责条款里的疾病，还都是可以获赔的。我想全天下的父母，在孩子刚出生时， 不祈愿其它，都惟愿孩子们健健康康就是最好的。