乐享一生测评：五年保证续保，这是一款长期医疗险

百万医疗险产品很多，从最开始的平安e生保、众安尊享e生推出开始，一场百万医疗险的竞争在保险公司间展开，多家健康险公司跟进这一块市场，分别推出百万医疗险产品。

之所以百万医疗险会受到大家的追捧，是因为这一类型的产品有他们自身的作用，能够提供短期的大额医疗费用补充，普通人可以凭借几百元的保费撬动上百万的保障。

不过，百万医疗险有一个问题，这是一份短期的健康保障，并不保证续保。随着我们的年龄增长，保险费率会有所调整，更甚至于不排除因为产品停售而让自己没有医疗险可以买。

复星联合健康正是看到这一市场需求，在去年推出乐享一生，这是一款五年期长期医疗险，我们可以选择按年来缴费，五年内保证续保。

今天，爱评保会对于乐享一生这款产品做深度测评，方便大家选购百万医疗险。

1.复星联合乐享一生的保障内容

2.乐享一生百万医疗险产品解析

3.复星乐享一生医疗险的优劣势

4.三款网红百万医疗险对比测评

一、复星联合乐享一生的保障内容

复星联合健康乐享一生是一款百万医疗险，提供的保障内容包括200万一般医疗保险金、200万恶性肿瘤医疗保险金，附加住院垫付、住院绿色通道、恶性肿瘤第二诊疗意见或专家二次诊疗服务。

乐享一生提供的一般医疗保险金为200万，包括住院医疗、特殊门诊、住院前7日及后30日内同一原因的门急诊，共用200万保额。报销比例是100%，但投保有社保版未以社保结算的，赔付比例是60%。

住院医疗费用

如果我们因为意外伤害或者等待期后因为疾病，经医院诊断需要住院治疗，保险公司报销住院期间产生的医疗费用。

这些费用包含床位费；膳食费、护理费；重症监护室费；检查检验费；手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费；治疗费、医生费、会诊费；陪床费。

特殊门诊费用

如果我们因为意外伤害或等待期因为疾病，经医院诊断需要在特殊门诊治疗，保险公司报销门诊发生的治疗费用。

这些费用包含门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等的治疗费用；器官移植后的门诊抗排异治疗费用；门诊手术费。

住院前7天后30天门急诊费用

如果我们因意外伤害或者等待期因疾病需住院，保险公司报销住院前 7 日及后 30 日内因与该次住院相同原因接受门急诊治疗而发生的，需被保险人个人支付，合理且必要的门急诊医疗费用。

乐享一生提供的恶性肿瘤医疗保险金为200万，包括恶性肿瘤住院医疗费用、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用、恶性肿瘤住院前7日及后30日门诊急诊费用，这些费用共用200万保额。

需要说明的是，一般医疗保险金与恶性肿瘤医疗保险金两者保额是分开的。如果我们因为恶性肿瘤（癌症）住院，最高将会有400万保额。首先一般医疗保险金会报销，报销完后恶性肿瘤保险金报销。

恶性肿瘤住院医疗费用  

如果我们因为罹患恶性肿瘤经医院诊断必须住院治疗，保险公司报销我们在住院期间产生的治疗费用。

这些费用包含床位费；膳食费、护理费；重症监护室费；检查检验费；手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗机构拥有的医疗设备使用费；治疗费、医生费、会诊费；陪床费；住院前或住院期间转诊时发生的同城急救车费。

恶性肿瘤特殊门诊医疗费用  

如果我们因为罹患恶性肿瘤经医院诊断必须住院治疗，保险公司报销 恶性肿瘤特殊门诊医疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；恶性肿瘤门诊手术费；无免赔。

恶性肿瘤住院前7天后30天门急诊费用    

如果我们因为罹患恶性肿瘤经医院诊断必须住院治疗，保险公司报销住院前7日及后30日门急诊医疗费。

垫付服务

如果我们不幸罹患乐享一生保障范围内的疾病并发生住院，在保险公司指定或认可的医疗机构进行住院治疗，根据客户需要，在经公司审核后，可为客户提供入院治疗费用的垫付服务。

住院绿色通道

如果我们不幸发生属于乐享一生保障范围的保险事故，需要住院接受治疗，根据被保险人需要，保险公司为被保险人免费推荐并安排全国范围内合作三级医疗机构住院绿色通道服务。

恶性肿瘤第二诊疗意见或专家二次诊疗

若被保险人被诊断患有或疑似患有属乐享一生保障范围的恶性肿瘤，保险公司可根据被保险人需要在全球范围内推荐适合的专家进行二次诊断，出具第二诊疗报告，或门诊预约全国范围内合作三级医疗机构专家进行二次诊断。

免赔额度

乐享一生是一款5年期医疗险，5年累计免赔额是2万（plus版本的免赔额为2万），扣除免赔额之后100%赔付。

在达到免赔额后，剩余年度无免赔，其他保险报销可抵扣免赔额。确诊恶性肿瘤且住院，豁免确诊日后及续保年度的免赔额。

在免赔额方面，乐享一生与大部分百万医疗险有所不同，大部分百万医疗险是一年期产品，免赔额为1万元，乐享一生是一款长期医疗险。

免赔额是一个保单年度内对应的免赔额，在社保或者公费医疗报销部分，不能计入年免赔额。

在其它商业保险已报销部分以及个人自付部分，只要符合本主险合同赔付条件，均可以计入年免赔额。这里的个人自付部分包括我们社保个人账号金额，这部分也会被视为个人账号自付部分。

报销比例

我们在购买乐享一生，可以按照是否有无医保选择购买相应版本的保险。因为医保可以报销一部分医疗费用，没有医保的人支付保费要比有医保的高很多。

我们购买有社保版本，在报销比例上会按是否进行社保报销而有所不同。如果使用社保报销，医疗费用会在扣除免赔额后100%赔付。如果我们没有使用社保报销，医疗费用会在扣除免赔度后赔付60%。

具体的计算公式如下：购买时有社保:社保赔付后的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*100%;未使用社保的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*60% 。

需要说明的是，医疗费用不限制社保范围内用药，自费药也可以报销，只要是住院期间产生的合理费用都会100%赔付。

二、乐享一生百万医疗险产品解析

投保年龄：30天-49周岁

解析：乐享一生的投保年龄为出生满30天至49周岁(含28天、49周岁)，最高续保年龄至80周岁，续保无等待期。相比于大部分百万医疗险来说，乐享一生的投保年龄范围要窄一点。

职业限制：1-4类职业

解析：投保职业为1—4类，部分职业不能投保，尤其是高危职业人群不能投保。具体的职业分类可以参照《复星联合健康职业分类表》。

承保公司：复星联合健康

解析：复星联合乐享一生医疗险的承保公司是复星联合健康保险，复星联合健康保险的大股东是复星集团，复星集团占有20%的股份。

根据复星联合健康保险2017年偿付能力报告显示，公司综合偿付能力充足率1362.88%，风险综合评价A，完全满足银保监会对于保险公司综合偿付能力要求。

等待期：60天

解析：复星联合乐享一生的等待期是60天，被保险人在等待期内发生保险事故，不承担给付保险金的责任。乐享一生的等待期与同类百万医疗等待期只有30天相比要长一点，因为这是一款长期医疗险。

不过，续保或者因意外伤害进行治疗没有等待期要求。在乐享一生的保障到期后，出险产生的合理医疗费用可进行报销，但需扣除应交保费。

健康告知：7条

解析：复星联合乐享一生的健康告知较为严格，总共有7条。在既往病症方面，甲状腺结节、甲亢甲减；糖尿病、高血压；痛风、传播性肝炎等常见病人群不能正常投保；吸烟、酗酒人群不能正常投保。

这一款产品对于一些常见病有较为明确的界定，比如甲状腺异常人群，囊肿及结节经穿刺活检为良性、甲功正常者仍可投保，轻度脂肪肝（肝功正常）可投保。对于不符合健康告知的朋友，可以考虑使用智能核保功能尝试投保。

保障期限：5年

解析：这是一款5年期的长期医疗险，这一点与一年期医疗险会有所区别。我们可以选择一次交清保费，也可以选择3年、5年来缴费。我们建议可以选择5年期限来缴费，这样能够发挥的保障杠杆更高。

缴费报销：区分社保

解析：这款保险的缴费方式区分是否有社保，这是大部分医疗险的特点，有社保的保费会便宜一点，没有社保的保费要贵一点。

在报销理赔上，有社保的在社保报销后，100%赔付，未进行社保报销的，按照60%的比例进行赔付。无社保的情况缴费的，报销比例为100%。

医院用药：不限制用药

解析：就诊的医院是内地二级及以上公立医院，不包含特需病房和外宾病房。用药是不限制社保用药，自费药、进口药也可以报销。不限制用药这一点非常使用，我们可以放心治疗。

三、复星乐享一生医疗险的优劣势

单次保障期间为5年

复星联合健康乐享一生是一款5年期的长期健康险，相当于5年内可以续保，并且费率在5年内是恒定的，不用担心因为产品调整、发生理赔，不能继续投保这一份保障。

百万医疗险较为关注的一点是续保问题，大部分百万医疗险是不保证续保。很多产品会在条款里面注明，不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

但是如果出现产品停售，就不能续保。如果有新的版本在销售，可以升级为新版本的医疗险，升级版本无需重新做健康告知。续保问题是百万医疗险的通病，我们可以默认这是一份一年期医疗险。

乐享一生是一款五年期的医疗险，保证5年可以续保，每年自动扣款不存在续保问题。5年以后的续保是不会因为健康状况变化和理赔而拒保，费率不会根据个人而调整。除非是因为停售，都是可以一直续保到一定年龄。

智能核保帮助投保

我们在购买百万医疗险时，常常会因为一些健康异常问题，不能投保这一份保障。这个时候，智能核保功能可以帮助我们更方便快捷的投保，避免很多不必要的麻烦。

如果我们对健康告知不确定，可以进入智能核保。智能核保的流程：只要点击立即投保，输入投保信息，在健康告知确认页面点击部分情况有，点击申请健康告知确认，回答问卷问题即可。

1、健康告知与责任免除较多

复星联合健康乐享一生的健康告知要求很严格，想要投保到这一份保障并不是那么容易。如果你因为不符合健康告知要求，可以考虑使用智能核保功能来投保。

除了健康告知要求多以外，为了规避风险，这一款医疗险在免责条款方面要有所严格，免责条款多达十来条。对于因为免责条款情况产生的医疗费用，不承担给付保险金的责任。

2、投保要求限制较多

乐享一生的投保要求限制会比部分百万医疗险要多一点，投保年龄为30天到49岁，把部分年龄段给排除在外。对于这一部分人群来说，可以考虑投保尊享e生和平安e生保。

这款产品对于职业也有一定要求，符合投保要求的职业是1-4类职业，也就是文职人员、普通办公室上班族和普通工人。对于部分较为危险的职业也做了一定的限制。

这款医疗险因为是5年期的产品，5年内保费支出恒定，保险公司需要做好风险防范，投保要求限制较多就是为了规避风险，毕竟这一部分人群的风险相对较高。

四、三款网红百万医疗险对比测评

众安尊享e生

众安尊享e生提供的保障内容包括300万一般医疗保险金、300万恶性肿瘤医疗保险金，附加住院垫付、住院绿色通道、可附加质子重离子治疗责任。

这款产品是一年期产品，存在续保问题，不保证继续保，一万元免赔额。尊享e生的优势是保障较为充分，囊括多项医疗保障。

平安e生保

平安e生保提供的一般医疗保险金为300万，性肿瘤医疗保险金为300万，附加就医绿色通道、二次诊疗服务。

这款产品是一年期产品，停售后不可继续投保。平安健康的医疗资源较为丰富，但有个缺点是同一年度最高住院日数限制180天。

乐享一生

复星联合健康乐享e生是一款百万医疗险，提供的保障内容包括200万一般医疗保险金、200万恶性肿瘤医疗保险金，附加住院垫付、住院绿色通道、恶性肿瘤第二诊疗意见或专家二次诊疗服务。

这是一款5年期的长期医疗险，和一年期保证续保的医疗险不完全相同，五年以内都是均衡费率。

如果你想要更充足的医疗保障，非常注重产品的性价比，可以考虑众安尊享e生，这款产品的销量很大，从而确保这款产品能够持续地销售下去。众安对于这款产品的期望很高，一直在迭代升级，加入更多的保障。

如果看中保险公司品牌，非常看中医疗资源，可以考虑平安e生保。平安健康在医疗资源尤其是医院方面有很多的积累，能够提供更充足的医疗资源，这些可以作为我们医疗保障的补充。

如果你非常担心能否续保的问题，复星乐享一生就很适合，不用担心产品因为各种原因不能购买。我们在投保的时候，就可以获得五年期内以同一价格续保的权利，可以省却很多的担忧。