中荷金福多，买2.8%收益的10年期国债前，先看看这款irr超过4%年金险

2020年6月19日 pm6:38 年金险

之前谈到10年期国债，今天推荐一款10年期年金险：中荷金福多。 产品很简单：10年存期，3年缴费，第6年开始返钱，第10年返还结束。 10年下来，年均单利约在3.63%，当然，这是不严谨的说法，后面我再解释。 先看看产品细节：

不同年龄投保的收益演示：

假如每年投入3万元，3年累计本金9万； 第6年开始领取，每年领取总保费的5%：4500元，四年总计1.8万。 第10年领取保额，也是最大一笔钱。 10年下来，本金增值36%，IRR（内部收益率）很高，达到4.13%以上。

多解释一下：IRR和单利

开头咱们提过，金福多的单利约等于3.63%，注意，是约等于。 这个利率，虽然高于国债和大行的定存利率，但也没啥了不起。 IRR却很高，4%以上了。 这里，咱们得了解IRR和单利的差别。 计算一款理财产品的单利，只考虑三个因素：本金、终值和存期。 IRR却复杂很多，捞干的讲，就是IRR考虑到了现金流情况，综合了货币的时间价值来计算收益效率。 简单理解，钱是不断贬值的，每年都比上一年「贱」一点点。 一次性拿出9万元，与三年每年掏出3万元，钱的购买力是不同的。 同样，连续五年总计领取10万块钱，和最后一年领取10万块钱，也是不同的。 买理财产品，我们不能只看最终收益，还要看钱往家跑的速度快不快。 回到金福多这，我计算的利率，是按9万本金、10年存期、最后一次性领取12.3万得来的。 而实际上，人家是分三期掏钱，第6年就开始返钱的。 看着单利不高，但收益效率不低。 金福多和10年期国债的差别

金融产品跨类对比的意义不大，仅供参考。 就收益性来讲，金福多优于10年期国债。 灵活性方面，金福多可以通过退保的方式提前兑现，或者利用保单贷款解决资金问题。 注：金福多的现金价值在第5年超过所交保费。 国债无法提前兑现，只能每半年领取利息。 如果是记账式国债，可以通过二级市场提前套现，但存在风险。 安全性上，二者都是收益固定、刚性兑付的金融产品，但国债是最安全的，国家兜底。

金福多适合谁？

相比其它年金险，金福多的存期短、返本快。 适合作为中期投资，做家庭资产的压舱石，跑赢通胀，稳中获利。 假如有一笔10年内不动的资金，可以考虑金福多。 或者想为孩子留一笔教育金，也是不错的选择。 这款产品也要下架了，月底，想买要抓紧了。

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