钢铁侠乐享一生百万医疗险评测

复星乐享一生，又称钢铁侠百万医疗险，由复星联合健康保险承保，名字虽然是抱漫威的大腿，产品却诚意十足，堪称百万医疗险中的务实派。

产品最大特点，就是单次保障期间为5年，也就是说，在对消费者承保后5年内，只要不超保额，无论产品是否调整、消费者是否理赔，保险公司都要按最初的价格和保障履行责任。

举个栗子，Stark小同学7岁时因胰腺炎住院，有了理赔和住院记录后，绝大多数保险都会对他Say no，如果他购买的是钢铁侠乐享一生，那么至少5年内，他仍享受医疗险的保障，不用担心第二年产品停售后“裸奔”的风险。

让我们一起看看这款产品的其它细节，一睹为快的产品保费试算通道。

基本情况

承保公司：复星联合健康保险公司

年龄要求：出生满30天-49周岁

产品类型：百万医疗险，报销补偿型

保障范围

1、一般住院、特殊门诊医疗200万

① 住院医疗费用报销没有天数限制，很厚道，不像微医保和平安e生保。

② 特殊门诊的三项：门诊手术、门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗均包含；恶性肿瘤的5种常用治疗手段（化学疗法、放射疗法、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法）均包含，目前标配。

③ 住院前后门急诊费用报销，有，住院前7天、住院后30天，目前标配。

④ 免赔额，五年内累计2万，头两年可能不好拿钱，但5年累计的话，实用性更高了。

2、恶性肿瘤治疗报销费用翻倍

确诊为癌症（恶性肿瘤）后，保额再加200万，且免赔额降为零。

3、保障时间：5年

医疗险保障5年的意义到底有多大？让消费者困惑的原因有两个：

① 一年期百万医疗险也承诺“可续保”且不因“被保人个体情况变化”而拒保或加价；

② 钢铁侠乐享一生在单次5年保障期结束后，再次投保时，也面临“若本合同统一停售，不再接受续保请求”。

尊享e生的续保条款

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钢铁侠乐享一生的续保条款

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商业医疗险受理赔等成本因素影响，停售、加价的概率高于其它险种，在百万医疗险出现的一年时间里，市场涌现二十多款同质化产品，最终长期经营下去的产品不会超过5家。钢铁侠乐享一生也是医疗险产品，存在停售和加价的可能，只不过它的单次保障时间由1年延长为5年，相对降低了这些风险出现的概率，也给5年保障期内发生理赔的消费者吃了一颗安心丸。

产品价格

钢铁侠乐享一生，投保时可选择一次性交费或5年分期交费，我们按5年分期交费的价格，与主流产品做个对比：

投保价格与平安e生保接近，但要注意钢铁侠乐享一生的特点：5年保障期间内，每年交费的价格不变。所以要用5年整体价格来衡量这款产品的性价比，尤其是一些年龄处于保费“临界点”的朋友，比如24岁、29岁、34岁等。

几款百万医疗险在不同投保年龄的保费走势对比，钢铁侠乐享一生在10岁年龄段优势明显，在5岁之前、45岁之后明显价格上扬，因为这两种人群的发病概率更高。

准购门槛

1、健康告知

钢铁侠乐享一生的健康告知严格，在既往病症方面，甲状腺结节、甲亢甲减；糖尿病、高血压；痛风、传播性肝炎等常见病人群不能正常投保；吸烟（每天超过20支）、酗酒人群不能正常投保。

不过，这款产品的健康告知也很人性化，对一些常见病有除外说明，比如甲状腺异常人群，囊肿及结节经穿刺活检为良性、甲功正常者仍可投保，轻度脂肪肝（肝功正常）可投保，大家可以仔细查看投保时的健康告知。

2、职业限制及购买区域

职业要求1-4类，也就是文职人员和普通工人。销售地域为广东地区，非销售区域内消费者购买，在需要现场理赔时会麻烦一些。

结语

医疗险因其产品特性，生命周期往往短暂，对于消费者来讲，选择医疗险最大的障碍不是价格，而是停售风险，一旦产品停售，就要重新投保其它产品。

相比一年期产品，钢铁侠乐享一生增加了保障的续航时间，降低了医疗险常见的加价和停售风险，对于更加追求医疗保障稳定的儿童和中老年人群来讲，是款值得考虑的产品。

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