儿童住院医疗，孩子超实用的保险——中华住院保

从以往理赔数据的占比来看：小孩子因病、因伤住院出险理赔可谓是名列前茅。

小孩子爱动、淘气，小孩子免疫力低下应该是他们理赔率超高的原因之一；当然，成年人许多时候有病习惯「忍着」、但是轮到自个儿孩子生病时，都是火急火燎的赶紧去医院看病；没办法：谁让孩子是亲生的呢！

图片来源：网络

当下主流医疗险配置已呈两极分化：

1.有年度免赔额的百万医疗大行其道

特点：保费低，保额高、续保约定友好

比如我曾推荐的两款产品：众安尊享e生、复星联合健康超越保（点击左下角阅读原文可查看）

2.对理赔体验要求较高的中端医疗

特点：0免赔，核保严格，其他附加条件如针对未成年人投保需至少1名成年人共同投保。

比如我曾推荐、也亲身持有的产品：复星联合健康乐健一生

（点击左下角阅读原文可查看）

与其说不同的产品定位不同，不如说从需求和偏好来看：我们更想要拥有什么。

和百万医疗相比，以0岁投保为例，乐健一生（0免赔）不仅仅不能够小孩子单独投保、年交保费也达到了千元以上（大人保费另算）。且乐健一生的健康告知和核保都十分严苛，以至于不少人不想买、或者买不上。

百万医疗相对而言的投保门槛低了许多：相对宽松的健康告知（注意既往症免责与额定）、可单独投保，保费又便宜。

以上多是从投保端来看的，但若考虑理赔体验：尤其是小孩子住院频率高发的群体，百万医疗怕是大多数时候都用不上了。毕竟我国平均住院费用也不过万元左右，扣除社保报销的部分、连免赔额都达不到，又何谈理赔？

也正因为如此，一些平台和保险公司便盯上了有此类需求的消费者。那就是推出不同类型的小额医疗：万元户、住院保等等。可以作为仅有的基础配置，也可以充当百万医疗的完美搭档。

此类产品的特点是：

●理赔门槛低，通常是0免赔

●保额低，通常是年度1万-5万不等

●健康告知相对于百万医疗和中端医疗宽松了许多

●保费低；百元左右起步

●赔付范围受限，往往是限制社保范围或仅报销部分「自费药品费用」

选保君总结了几款比较有优势的产品供大家参考：

优点：等待期短、有住院津贴、有无社保费率一致（理赔比例有区别）、健康告知及其宽松。早产也能投！

缺点：针对部分疾病延长等待期至60天、自费药品的报销每年度最高2000元限额。

从现有的数据额经验来看：

健康状况极差的，可以首先考虑中华住院保，健康告知门槛低。

对保费敏感的，考虑国任乖宝宝，120元可投。

对续保稳定性有期待的，考虑平安万元户。至少这款产品已经持续3年左右了。

提醒两点：

1.此类产品都没有明确的、友好的续保约定；意味着：今年买了、明年可能产品就下架了。

2.此类产品的费率稳定性很差，如之前责任较好的人保万元户今年的价格是去年的2倍左右，以至于部分客户直接放弃续保。