一碗麻辣烫的价格买百万医疗，席卷各地的“惠民保”是个啥

一直有读者问我，自己所在的城市推出了普惠大病医疗险，比如深圳的惠民保、杭州的市民保等等，一年只要缴纳四五十元，要不要买？

买，这个价格还要啥自行车，现在吃顿麻辣烫也要这个钱，6块钱已经买不到幸福了。

而且说到医疗，自由市场的医疗非常不自由，对穷人来说就是噩梦。相比之下，我大天朝的医保体系，说是国民福利也不为过，覆盖范围之广，该有的都有，不该有的也有。

但是，我自己就没买“惠民保”。不过，不是我不认可，相反我非常认可这类普惠型的医疗险，只是，我确实没有买它的必要。

因为“惠民保”虽然由地方医保局牵头推动，有官方背景，但跟你想的不一样，它不属于“社会医疗保险体系”，是个彻彻底底的局外人。

惠民保，其实是商业健康险，承保方是保险公司，理赔也是跟保险公司赔。不过别慌，谁说商业就不能带有公益性质，毕竟有位名人说过，商业本身就是最大的公益。

惠民保是地方政府推动“多元化医疗保障体制”的尝试，目的有两个：

一是为了缓解社保的压力，如你所见，国民医疗极度依赖社保，有越来越多的特效药被纳入社保，但其实这已经违背了医保“广覆盖、保基本“的原则，长期以往也没法持续；

二是为了解决医保之外的医疗费问题，一些需要持续治疗的大病，医保报销后的自费部分，依然让普通人高攀不起。

按理来说，这两个问题，都可以通过个人配置商业保险来解决，但是目前国民商业保险的覆盖率非常低，压力还是在医保这。

毕竟看不起病的责任，最终都会推到官方身上。但这样是不对的，医保已经很努力了好吗，普通人高攀不起的都是进口药、被垄断的专利医疗技术这些，搁个国产的你试试？直接打到底裤价。

但不得不说，前人把商保的口碑做烂了，现在很多民众对保险的印象还是传销，几年前我跟一个大妈推销保险，她死活不买，说你们这是骗人的。

然后她私底下又偷偷问我，该怎么加入组织，给个发财的机会。

一般商业医疗险在销售的时候，会分为有社保版和无社保版，有社保版的报销原则，是报销医保后的剩余医疗费部分。

比如住院花费3万，医保报销了2万，剩下的1万可以用商业医疗险报销。

但是医疗险的报销是不可重叠的，即使你投保了多个医疗险，在理赔的时候也只能选一份报销。

也就是说，如果你投保了其他商业医疗险，比如百万医疗，就不必再买“惠民保“。

因为你用不上，这二者之间只能选一个报销。

毕竟医疗险不支持多人运动。

惠民保的报销比例是80%，免赔额2万，相比一般百万医疗险的100%报销比例和免赔额1万来说，真的没啥优势。

惠民保的医疗服务，也不如大部分百万医疗险有优势，像缺少质子重离子医疗、外购药报销等等。

而且，这类高免赔额的医疗险，注定只有在发生大病的时候能用上，普通住院想满足绝对免赔额2万的条件，几乎没有可能。

但是如果用于大病医疗，又会有一个问题，社保后80%的报销比例，依然会给自己留下一部分的自费空间。

所以从保障角度来讲，配置一般的百万医疗险要比“惠民保“有优势很多。

不过想想“惠民保“的价格，一年才几十块，比百万医疗险要便宜好几倍，这也没啥可对比性。

价格摆在这，真没啥可嫌弃的，能做到这样已经很不容易了。

你总不能给狼吃草，然后期望它拼命抓羊对吧。

一般医疗险的健康告知，是所有商业保险里最严格的，而且有很多还不支持核保，如果不符合健告，就无法投保了。

但是惠民保没有健康告知要求，只要有当地的医保就可以买，这无疑让很多被百万医疗险拒保的群体，有了一个兜底大病医疗的机会。

城市普惠医疗险不是白叫的，要不然也不会有官方背书。

不过有一点要注意，跟百万医疗险都会有的“既往症除外”条件一样，部分城市的惠民保也有相关限制，对于投保前已经患有的疾病所产生的医疗费，惠民保是不管的。

比如广州、惠州的惠民保，就有既往症的限制。

但是，一款医疗险如果零门槛，那么缺点也是致命的，就是会存在“逆向选择风险”，有大量的高危的群体加入。

对保险公司来说，惠民保的长期经营一定是个问题，倘若没有源源不断的新鲜血液流入，按照这个定价和门槛，亏损是迟早的事。

但这可能也是“普惠”型产品尴尬的地方，如果高门槛、高价格，就名不其实，如果低门槛、低价格，就得对保障责任做减法，控制好偿付风险。

没有完美的产品，对于投保不了百万医疗险的群体来说，惠民保是天大的福利，因为你完全可以带病投保。

而且，多个保险多条路，谁知道自己哪天就被拒保了呢。

不说了，我的体检报告刚寄到，我去自闭了。