意外险的保障功能是什么？以及意外险有哪些保障责任？

什么是意外险?

　　意外险，银保监会官方定义，指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

　　通俗而言，就是保障意外事故的保险产品，发生意外事故，保险公司就可以赔付你一笔钱或给你报销一定比例的医疗费用。

　　意外险比较友好，没有健康告知，小到刚出生的婴儿，大到80岁的老人都可以购买。

意外险的保障功能

　　意外险，看似简单，却具有其他产品所不具备的一大独特保障优势：意外伤残保障。如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得对应比例的赔付，这也是其他保险产品都没有的功能。

　　这里，龙哥需要强调的一点是，意外险保障的意外风险，必须满足外来的、突发的、非本意的及非疾病的客观事件。

　　大家较为常见的交通意外、跌打扭伤、烧伤烫伤、游泳溺水、触电、脱臼骨折及高空坠物等都满足意外定义，可以通过购买意外险来保障。

　　但中暑、高原反应及猝死，这种看似是意外事故，其本质还是因为自身身体疾病原因所导致的，并不能获得意外险的赔付。

　　关于猝死这块儿，因为近些年经常爆出些猝死相关的新闻，意外险完全不赔的话，也容易引起纠纷，现在已经有很多意外险，补充了这项保障。

　　对于那些，经常熬夜加班的朋友，如果担心猝死风险，可以重点留意一下这种产品。

意外险常见分类

　　从保障时间来看，可以分为：

　　· 一年期意外险：就是那种买一年保障一年，价格非常便宜，一年保费百来块就可以搞定大几十万，甚至百万的保障。

　　因为不存在健康告知的问题，可以年年续，还可以年年换。而且这种产品还贼多，各家公司都有，适合绝大部分朋友配置。

　　· 长期意外险：这种意外险，单独主险可投的意外险产品不多，很多都是捆绑销售，产品设计成了附加险，附加在其他主险产品上。产品性价比极其差，龙哥不推荐。

　　· 长期返还类意外险：这类产品，其本质上是一款两全保险，意外是两全险里的部分责任而已，通过各种发生率很低的事故，包装成了号称百万身价的意外险。且不说性价比多么低(一年大几千的保费支出)，就冲这类产品保障的鸡肋点：

　　大部分只有意外身故、全残才能获得赔付，因而没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

意外险保障责任解析

　　一款合格的意外险，需要具备以下三种保障责任：意外身故、意外伤残及意外医疗。

　　1)意外身故

　　这个很好理解，就是发生意外导致身故，保险公司赔付保额大小的钱完事。买50万保额，赔偿50万，买100万保额，赔偿100万。

　　2)意外伤残

　　如果因意外导致伤残，那就需要依据伤残的等级获得对应比例的保险金赔付。其中，伤残等级的评判标准，中国保险行业协会和中国法医学会联合于2013年6月联合发布了一个人身险伤残评定标准，感兴趣的朋友，可以翻来看看。

　　伤残从1到10级，给付比例分为100%至10%。如果发生最为严重的1级残疾，可以获得100万赔付，而如果是9级残疾，则可以获得20万赔付。

　　3)意外医疗

　　这项责任属于意外险最为核心的责任，发生率最高，毕竟意外身故或伤残属于小概率事件。

　　意外医疗方面，以下三点需要大家重点留心一下：

　　A.意外医疗责任的保额。

　　意外医疗的保额是大家可以最多报销的金额。

　　B.免赔额和赔付比例。

　　有的产品为了降低小额理赔的概率，会对产品设置一个100元左右的免赔额。赔付比例方面，有的产品是100%，有的仅为80%。这些小细节都留心一下。