买年金险前不懂这些，难怪你的钱要打水漂！快拿好这篇选购攻略！

在新冠肺炎肆虐的大背景下,无论是国内旅游业和服务业的收入大规模下降，还是美股在10天之内四次熔断，亦或是原油跌入负值，都在显示全球经济遭受了重创！

经济情况如此动荡的情况下，“稳健、有增长”成了大多数理财/投资者的诉求，而市场主流的理财投资方式如股票、P2P、信托等明显无法满足这个诉求。于是不少人将眼光投向金融业“四驾马车”之一——保险，年金险一时间炙手可热，似乎成了经济动荡下财富保全的最好选择。

我们今天就从以下几大板块的内容来跟大家详细聊一聊年金险：

▲年金险真是能保障未来的明智选择吗？

▲什么情况下才该买年金险？

▲购买年金险的时候有什么注意事项？

1.年金险真是能保障未来的明智选择吗？

我们先来了解一下年金险究竟是什么，有什么特征。年金险大概可以分为以下四种分类：

可以看到，除了投资连结型年金保险这类基本和保险没什么关系，只是以年金的形式给付，其他三种类型的年金保险都具备以下特点：

第一，安全，安全还是安全

比起银行理财产品、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金保险不会，即使保险公司破产，消费者的个人保单也会被指定的保险公司来接手，保单利益是不会受到影响的，是一种非常安全确定的理财工具。

第二，收益稳定，长期利率锁定

今年以来，有30个主要国家和地区宣布降息，全球进入货币宽松状态。大家会发现，越是发达的国家，银行的存款利率越低，有的国家甚至是负利率，比如日本和瑞士。中国随着经济的不断发展，银行的利率也在不断的下降。

随着利率的不断下滑，有很多理财理财产品和金融工具收益不断下降。比如每次降息之后的新一轮国债利率都将随之下降，银行的理财产品和大额存单收益也会紧跟着下降。

年金险的收益是确定的，每年给付的年金、万能账户的保底利率都会白纸黑字写在条款中，不会受到经济波动的影响。

第三，终身有稳定的现金流

年金险的给付是确定的，而且一般是终身保障的。到达领取年龄之后，每个月/每年就可以领取年金，一直领，活多久领多久。这个是短期的投资盈利无法达到的。

如果从以上三个角度来讲，再加上如今动荡不安的经济环境，那么年金险的确可以说是能保障未来的明智选择。

2.什么情况下才应该买年金险？

那么是否所有的人都适合买年金险呢？当然不是！我们整理了几种适合投保年金险的情况，大家可以参考下：

总的来说，年金险适合长期持有、期望有稳定收益的，并且已经把基础的保障配齐、已经购买了足额的重疾险、医疗险等前提下，还有多余的闲钱，不知道如何理财的前提下，可以考虑选择一份年金险。

3.购买年金险的时候有什么注意事项？

年金险的条款虽然不像重疾险会涉及到医学知识等，但涉及到比较多的金融知识。在选购一份年金险的时候，我们主要可以关注下面几个维度：

收益维度的话，这里也给出IRR的计算方式：第一,填写现金流表,每年现金流情况，交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填0，如下图：

（某款年金险 现金流示意图）

第二步，在空格处输入IRR公式，选择现金流范围（例子中是80岁），即可算出收益率。

（篇幅有限，隐藏了部分数据，大家计算时一定要把每一条都都列出来。）

写在最后

每个人对于年金险的需求其实是不同的，有人想做养老/教育金储备，有人考虑未来的保单贷款，有人想考虑遗产传承，有人想要产品背后的养老社区……

为了选择到合适的产品，我们需要先理清自己的需求。