江苏一名女子不幸车祸落水身故，保险公司拒赔130万保险金

事件发生在江苏省泰州市，一名女子因交通事故不幸溺水，保险公司多次投保，保险金额过大，无法确定该女子是否自杀，拒绝赔偿保险金，2021年10月27日，泰州市海陵区人民法院依法公开了此案的全过程。

法院发现，张某某通过华某保险官方微信，在华某人寿保险股份有限公司台州中心支公司(以下简称台州支公司)半个月内连续两次申请不同的意外伤害保险。张某某在个人通知中没有注明自己已经参加了其他保险公司的人身保险合同。

事发当天19时55分左右，当张某某从北向南开车到汤士桥南侧时，她的车坠入道路东侧的六圩港，导致张某某溺水死亡，车辆损坏。

靖江市公安局交警大队出具道路交通事故证明，无法查明张某某驾驶机动车事故原因。

两天后，张某某的女儿小张向保险公司报案，并于17日提交了理赔材料。三个月后，公司向小张发出拒绝支付理赔的通知，理由是张某某没有如实告知她已经在多家公司投保了。两份保险合同终止后，保险合同终止前发生的保险事故不支付保险费。

台州市保险行业协会消费者权益保护部副主任徐某某表示，张某某驾驶车辆掉入河中后，收到举报的保险公司在微信群中发布了张某某的信息。微信群中的保险公司进行了调查，发现张某某有很多保险情况。

我成立了一个专门的小组，张某某投保的很多保险公司加到微信群里。各保险公司在群里向我汇报了各自的承保情况。两家保险公司已经向靖江经济侦查大队控告了保险诈骗。经济侦查大队受案后，认为证据不足，不予立案。

台州分公司辩称，被保险人张某某于8月17日在公司投保。在此之前的一个月里，他已经在六家保险公司购买了总保险金714万元的人身保险，明显超出了普通人的保险需求。被保险人在公司投保时，故意没有如实告知她多次投保，因此公司有权解除保险合同，不退还保险费。

综合受益人提交的相关证据和公司调查，不能排除被保险人自杀的可能性，只能证明被保险人溺水身亡，排除酒后驾车和毒品驾车的可能性。而且由于受益人在被保险人死亡时没有及时通知保险公司，保险公司无法查明被保险人死亡前的健康和心理状况，也无法查明事故的具体原因，因此不能排除被保险人自杀的可能性。

针对台州分公司的辩护，小张解释说，9月份，台州分公司已经知道其母亲张某某有很多保险。12月24日，公司向我们提出解除保险合同，已经超过法律规定的期限。台州分公司已经失去解除合同的权利，应当提出索赔。

法院认为，张某某在台州分公司投保意外伤害保险，其保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按合同约定全面履行义务。

根据查明的事实，台州支行在张某某死后几天内已知张某某有多项保险。如果认为张某某在投保时故意不履行如实告知义务，应从知道情况之日起30日内行使合同解除权。但台州支行于12月24日向受益人提出解除合同，已超过法定解除合同期限，失去保险合同解除权。

根据家属提供的居民死亡医学证明(推断)，靖江市公安局交警大队出具的道路交通事故证明，张某某死于溺水。因此，张某某的死亡符合外的死亡符合外来性和突发性条件。泰州分公司以张某某面前有很多高额意外险，不符合常识为由，认为不排除张某某自杀的可能性。但推断高额意外险与自杀没有必然的因果关系，台州分公司的理由难以说服。

泰州分公司没有证据表明张某某是否患有重大疾病。张某某的死亡属于保险合同意外死亡保险的责任范围，应当承担支付保险费的责任。

法院一审判决，华某人寿保险股份有限公司台州中心支部向受益人支付意外死亡保险金合计13万元。