投保渠道那么多，选择哪个更靠谱？

投保渠道那么多，选择哪个更靠谱？

财保语堂

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现实生活中，我们可能经常会遇到亲戚朋友向你推荐保险的情况，“这个产品好”，“那个产品性价比高”，那到底准不准确呢？

先给大家讲个故事，故事主人公是我的高中同学。她们一家在邻居的盛情推荐下，给家里最小的成员——她弟弟，买了一份教育金险。

“这个保险好呀，又有保障，又能领钱。等孩子到二十岁的时候，就可以每年领一笔钱啦。相当于在保险的基础上又有储蓄功能，也是给孩子准备一份长期的保障吧。”

可实际上每年就领两三千块钱，最重要的是这个“保险”的保额只有五万。而每年交的保费加起来都快赶上保额了。图啥呢？

同学一家人意识到的时候，这份保单已经快缴完了。自然也不会去退。

问题出现在什么地方呢？确实，中国是个讲究人情社会的国家，要买保险，首先帮衬身边的熟人再正常不过了。但我们很难保证，熟人推荐的就是好的。就像上述这个“教育金产品”，就是典型的坑。（详情查看不要轻易买保险，这些坑你得知道 ）

这并不是说，我们的熟人“杀熟”、故意拿亲近的人下手，而是本身保险代理人行业就良莠不齐，恐怕他们自己都不知道，手上的产品到底是好是坏。话术怎么教，就怎么说。自己觉得不错，就热心肠推荐大家一起买。再加上你对她的信任，乌龙就产生了。

如果你存在这样疑虑的时候，也不用太纠结。投保渠道千千万，既然心慌慌没有底，不妨换一种方式。接下来我给大家整理了投保渠道大全，我们来分析下哪个最靠谱。

目前市面上的投保渠道有以下几种：

1、代理人渠道

2、专业中介渠道（保险经纪公司/经纪人渠道）

3、互联网渠道

4、银行保险渠道

5、电话销售渠道

6、团体保险渠道

接下来，我们就具体看看这些渠道都有什么特点和优、劣势：

01

线下代理人渠道

每家保险公司都会有自己专属的销售团队，据不完全统计，目前国内已经至少有800万注册代理人，保险代理人渠道可能是最常见的投保渠道了。

优点

以1对1、面对面的服务形式为主。毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致地讲解。这是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。

缺点

1、随着保险代理人规模的迅速扩大，进入门槛越来越低，代理人良莠不齐，且流动性高，2年留存率不足10%，即使是许多拥有保险专业知识的代理人，也不堪行业的淘汰纷纷离开；

面对面交流的过程中缺少监督，代理人容易为了出单而误导消费者的情况，后续出现理赔纠纷的时候，原来的代理人可能因为离职等原因找不到人了。这也是造成很多人认为“保险就是骗人的”的原因之一。

2、供选择的产品有限，代理人只能销售自家公司的产品，即使别家有更好的产品，他们也无法推荐给消费者；

3、线下渠道成本比较高，所以产品价格也比较贵。很多保险公司的线下渠道都会主推一些能带来高利润的产品，比如分红险、年金险等等，鲜有纯保障型的保险产品。

02

中介渠道

(保险经纪人/保险经纪公司）

就像很多手机品牌只负责产品的研发和售后保修服务，销售上的事就交给天猫、京东、苏宁等销售渠道。

保险中介也是这样的角色。保险公司只管做好优质产品的开发和售后服务，销售的工作就交给中介等渠道。

优点

1、价格划算。中介一般采用线上销售的渠道，如此一来保险公司节省了大规模的代理人营销成本，消费者也买到了高性价比的产品；

2、产品选择丰富：大型保险中介公司可以和数十家保险公司签约合作，海量的产品能够满足大部分消费者的需求，能更中立和客观地站在客户的立场去规划方案；

3、有些保险经纪公司不仅会提供保障方案设计、产品挑选的服务，还会提供保单保全、理赔协助、提供法律意见等服务，帮助了消费者解决繁琐的事务，真正做到“一条龙”服务。

缺点

但目前专业中介渠道还处于市场的起步期，不为大多数消费者所了解。

03

互联网渠道

随着互联网的普及，越来越多保险公司构建了自己的直营销售网络，第三方网络销售平台也急速涌现，互联网保险的竞争越来越激烈，经常打起价格战，这对消费者来说也算是一件好事。

优点

1、产品选择丰富：数百家保险公司的产品供我们选择，可以客观、全面地挑选市面上众多产品；

2、由于网上直销，去除了代理人和销售的成本，大家可以选到性价比超高的产品，而且线上投保流程很便捷；

缺点

1、需要自己做足功课，包括方案设计、产品对比、合同条款解读、健康告知、后期理赔等等，全部都需要自己完成。

所以如果你是保险小白，我建议你谨慎线上投保。

04

银行渠道

大家对银行的信任度还是蛮高的，觉得银行就是“安全”的代名词。

不过在保险这个东西上，银行只是作为一个代销的渠道，消费者最终投保是和保险公司签保险合同的，并没银行什么事，不是银行的理财产品。

缺点

1、可选产品有限：一般每个银行网点不能与超过三家的保险公司合作；

2、主推理财型保险，年金险、分红险、万能险、连结险等，这些产品组成比较复杂，每年的保费比较贵，没什么保障功能。而且保险也不是银行工作人员的专业领域，在银行柜台的短短十几分钟内很难向客户解释清楚，因而容易产生误解、理赔纠纷，这方面也出过很多报道了。

这里要提醒一句：买保险和存钱是两回事，而且保监会也讲了，保险姓保，大家还是要注重保险的保障作用，理财的事情，应该用专业的理财工具去解决。

05

电话销售渠道

相信大家都接到过保险推销电话。

优点

无需见面，就能方便快捷的触达客户。

缺点

1、性价比不高：推荐的保险一般都是返还型的，比如每月缴多少钱，到了一定的时间节点就返多少钱，听上去很划算，但实际每年的保费不便宜，而且实际年化收益在1%-2%左右甚至更低；

2、依靠业务员电话中的口述，我们就能完成整个下单过程，连最基本的保险条款都看不到，有时候为了达到销售目的，保险公司会设计很多话术来促成交易，既忽略了自身的实际情况和需求，也容易产生理赔纠纷。

保险产品比较复杂，很难在电话里三两分钟就能判定，建议大家还是要谨慎。

06

团体险渠道

团体险一般是公司给员工的福利，由公司为员工统一投保的。

优点

1、价格便宜：因为团体投保，价格比较优惠，有些公司甚至直接承担保费；

2、投保门槛低：一些会影响投保的健康问题或可以标准体承保。

缺点

1、不稳定：公司购买的团体险大都是一年期的，一旦我们离开了公司，或者公司不再提供这个福利、产品停售等，这部分的保障就没有了，所以团体险只能作为补充，还是得自己做好长期稳定的保障。

当然，也有可通过公司购买的长期险，只要我们自己了解合同条款，合适的话，也可考虑配置。

最后叨叨

上述这么多种投保渠道，如果要我推荐的话，我更偏向于通过保险经纪人这一渠道。

保险经纪人与其他渠道最大的不同在于，他不为某一家保险公司服务，能够站在用户的角度，根据客户的基本情况，选择全市场上最合适的产品推荐给客户，这也是我们一直说的以自身需求为出发点。

其次，专业化程度也比较高。从事保险经纪业务的人必须经过一定的专业训练，凭借其专业知识，对保险条款的精通、对理赔手续的熟悉，以及对保险公司信誉、实力、专业化程度的了解，根据客户的具体情况，与保险公司进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以使客户支付最少的保费获取最大的保障。

不过，不管是哪种渠道，我们买保险最终目的都是挑选适合自己的产品，以自身的需求为导向，先规划好保障方案，再对症下药，选好产品，不要盲目听信他人。

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