保险怎么买最实用，这些真相，连亲戚是代理人都不跟你说

保险怎么买最实用，这些真相，连亲戚是代理人都不跟你说

飘零的山雪

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越来越多的人意识到，可以利用保险来转嫁人生各种风险，但是也有人说，购买保险是非常复杂的，要是不了解，很可能花了钱但没有得到保障。

很多人说买保险十买九坑，前几天，一个朋友说自己买的保险被坑了，想退保，问能不能把钱拿回来，被告知必须交够15年，如果现在退保的话只能拿回一半的钱，直呼保险太坑人。

其实认为保险坑人的无非是这些理由，要么是买错产品，要么是理赔的时候发现投保时不符合投保条件，还有是觉得自己买贵了，这些原因总结起来是只有三个字，那就是“不实用”。

保险怎么买，才实用？

保险产品千千万，一不小心，选择恐惧症就犯了。

总的来说，买保险要量体裁衣。不同年龄、不同收入、不同职业和健康状况，配置方法都不同。

同时，如果考虑整个家庭的保险配置，还要合理分配每个家庭成员的配置比例。

第一步，看自己的风险需求

买保险的主要目的，是为了转移风险。

静下来想想自己目前的处境，看看自己想通过保险转移哪些风险。

比如：想在生病时有钱治病、不拖累家人；想以后老了有钱花；手上有闲钱想理财；孩子将来要上学深造要提前准备教育基金等等。

第二步，看自己的钱袋

明确需求后，再衡量一下，自己愿意或者说能为这些需求花多少钱。

如果你不确定具体的数额，保险业有一个经典的双十原则，即以家庭年收入的10%左右为标准，购买家庭年收入10倍左右的保额。

同时，还要考虑自己所处的人生阶段，灵活调整购买险种和保障额度。

第三步，看产品有什么保障

选择保险产品，以“优先保障，稳健理财”为核心，先配置保障型产品，主要包括医疗险、重疾险、意外险、寿险；在此基础上，再考虑理财型保险。

一般来说，根据保障的重要性和紧迫性，购买保险的先后顺序为：

医疗险、意外险、重疾险、寿险、教育金、养老金、其它保险。

保险的这些真相一定要把握

保险的作用很多人都知道，但是购买保险是千万不能着急，因为保险产品不同于其他商品，它种类繁多，容易掉坑。

保险行业纷繁复杂，认知成本很高，很多代理人对自己卖的产品一知半解，开口就卖。

签字之前你是上帝，签字之后他是爷。所以，我们一定要具备基本的保险常识，理性对待，不要盲从。

1.保障超全的万能险，其实什么都不保

真相：号称“一张保单管一生”，其实一部分保费被拿去做理财，基本等于「什么都不保」，根本起不到防范风险的作用！

2.返还型保险很划算？其实多花很多冤枉钱

真相：说是有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，事实是它在寿险的基础上附加了重疾险，一般要比纯保障型产品贵6-7倍！，保障功能还大打折扣。

3.切忌只给孩子买保险，大人却一直“裸奔”

真相：很多父母只舍得花钱给孩子买保险，却忽视了自己，但其实，家长才是孩子最大的保障。所以买保险的正确做法是先大人后小孩，才能真正给宝宝一个安稳的未来。

4.做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷

真相：很多朋友总担心申请理赔时，保险公司会故意拖延，但其实理赔的关键在于是否做好健康告知。买错保险，是赔多少的问题；健康告知做没做对，才决定能不能赔。

保险的误区一定要避开

不少人都有一定的保险意识，想要买保险，但具体聊到想买什么样的保险时，却发现了一些投保的误区，下面总结了几条，一起来看看。

1.一份保单有多重保障

很多人在买保险时，一上来就说出了自己的要求，要保障全面，生病住院要能报销，得了大病能够赔，发生意外也能赔，如果平安一生的话最好还能返还保费。

这种保险有吗？说实话单个的险种是没有的，除非进行产品组合。这种情况就属于对保险的期望太高。

不同的保障需求需要通过不同的保险产品去满足，很难做到一份保单解决这么多的问题。

如果保险公司通过产品组合捆绑销售解决这些问题的话，保费也会非常的贵。打包式的固定组合方案，也会造成某些方面保额不足。

2.现在身体好，过几年再买

很多年轻人聊保险时，觉得自己身体健康，暂时不需要买保险，等年龄大了再买。

我们都知道买保险的时候需要进行健康告知，身体健康状况符合要求才能买。

保险产品的费率跟年龄相关，年龄越大保费越高；同时年龄大了之后，能够投保的保额也是有限制的，想多买点可能也买不了。

3.买保险一味追求大公司大品牌

很多人觉得买保险就要买大公司大品牌的，小保险公司不靠谱。其实我们买保险是买保障，不是去买保险公司。

保险的理赔是依据保险条款，不是看保险公司的大小。大公司不会多赔你一分钱，小公司也不会少赔你一分钱，一切根据保险条款来办事。

买保险，在满足保障需求的同时，产品性价比更重要。所以对于公司大小问题，真的没必要纠结，满足自己保障需求的好产品才是真的好！

买保险，越早越划算

保险，作为我们生活事业人生必须的金融工具，我们都知道保险的重要性，以及会给我们带来的确定性保障，很多人都积极接受并配置各种保险。保险真的是越早买越划算。

1.与年龄有关：保费支出少

保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

2.与时间有关：保障期间长

现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

3.与核保有关：不让保险挑你

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

4.与风险有关：明天和风险谁先到

每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

保险的保障功能，是我们无法否认的。很多人都会这样想，现在资金不多，等手头上宽裕了再买份保险，所以买保险渐渐地就成为一拖再拖的计划了。

其实，保险费最开始是挤出来的，现在花少量的钱，挤出一些钱来购买保险，就相当于购买了一件生活必须品，一份对未来生活的保障。

文章内容转载自：保险夜听