19年前的今天，被恐怖分子劫持飞机撞向美国地标建筑——世贸大楼。近3000个鲜活的生命，和两座400多米高的钢铁建筑，一同“化为灰烬”。

此后，不少人对空难这个名词有了具体的画面，航空意外险也因此逐渐受到重视。

（图片来源：pixabay）

从概率上讲，航空重大事故的发生概率非常低，尤其是国内航班。但国际上的空难报道频发，很多中国人在买机票时都会顺手买一份20元的航空意外险。

今天就来带大家看一起航空意外险的理赔案例：

1

出险：下飞机时被重物砸到眼冒金星

阿伟是一位“空中达人”，工作繁忙的他经常全国各地出差，买机票的时候，他常常会顺手勾选一份航空意外险，不图别的，就为买份心安。

2014年11月5日深夜，阿伟搭乘航班回家，飞机安全降落。在机舱门未打开前，过道上就已经挤满了人。

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已是凌晨，阿伟很是困倦，静坐在过道侧的座位上打盹。突然，后脑被重物（怀疑是行李）重重地撞击了一下。被撞的瞬间，曾经一度痛的双眼紧闭，双拳紧握，身上出鸡皮疙瘩，有满天冒金星、头晕目眩、想吐等不适症状。

由于后来阿伟听到后面有人向自己道了歉，又没有体外出血、骨折等常见意外情况，就没放在心上，赶紧下了飞机。但是，当时已经有不正常感觉，如机舱的照明突然十分昏暗，色调有些偏红，因为灯光泛红色，以为机组发出灯光提示，催促大家快走；还有，内眼角很痒，却没眼屎。

坐机场大巴士回家时，阿伟两三次责问驾驶员：为什么到站不停？实际上，当时眼睛已经出现问题，视力受限，老出现误判，前排座有些人带着讶异的表情，回头看着阿伟，试图想了解发生了什么事情。

事发后，阿伟没意识到情况严重，十多天时间里，一直纠结于是不是眼睑发炎、浴巾毛巾是否不洁净等问题。

当这些问题被排除后，阿伟才发觉病情严重、不简单。

2

确诊：眼疾严重却无法鉴定伤残

20天后，阿伟的症状依然存在。于是，2014年11月26日，他去了当地的一家三甲医院就诊，被诊断为：左眼视网膜静脉阻塞、出血、并玻璃体积血。

阿伟立即联系了保险公司，试图进行理赔，但保险公司回复效率极低，且告知阿伟的理赔程序相当复杂。拖拖拉拉一直到2015年10月30日，阿伟因症状加重，明显感受到视力减退严重影响到自己的生活。

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于是，2015年10月30日，阿伟正式向保险公司提出了给付视力残疾赔偿金的申请。3天后，保险公司给阿伟来了一封非正式电邮，让阿伟自费担负《伤残鉴定报告》，司法鉴定所应具备的国家鉴定资质。

抱着试一试的心态，阿伟本想找到一家具备资格的司法鉴定所，尽快做个全面的报告递交。结果阿伟所在市区内，比较好的机构几乎都被阿伟跑遍了，就是没有一家做这个鉴定。

后来又问了最权威的司法部上海司法鉴定科学技术研究所，他们答复更加令阿伟意外：自2015年起，视野缺陷业务就已经停止不做了。

无奈之下，阿伟求助司法部，他们十分热心地告诉阿伟，自2017年1月1日起，将实施最新的《人体损伤致残程度分级》标准，希望能够解决现存标准无法实施操作的问题。

2015年11月13日，阿伟去广州挂专家号，让当地知名眼科中心的医生帮阿伟做了一系列检查和诊断，诊断基本结论如下，供参考：左眼视力0.12，右眼视力0.2；视野证明一份（看病过程中不慎丢失）；双眼眼压正常。眼底和视网膜血管闭塞，白鞘形成，左眼玻璃体出血，并发性左眼白内障。

3

理赔：过程艰难 协商沟通投诉无果

由于保险公司拒不提供纸质保险单，导致阿伟无法及时查阅到最需要的基本信息，理赔过程及其艰难。

有关保险公司名称、地址、医院资质、就医后要保留什么资料等等一大堆问题，除了认真听客服的电话答复之外，还要记，还要归类整理，由于信息的不专业和地址的错误，阿伟一度怀疑保险公司是否真的存在，光是确认地址，就白白空跑了几趟。

理赔时的困扰和无助，和购买时的轻松便捷形成鲜明对比。

在阿伟向保险公司请求给付保险金过程中，不公平、不合理的门槛要求不知道出现过多少次、多少处。据理力争维权后，才勉勉强强拿到1000多元的医药费，比普通的医保报销还麻烦。

2015年10月30日，阿伟因症状加重，在向保司提出伤残金给付申请时，保司工作人员按内部规定出具的回执里没有具体内容，手续的副本或者复印件都不肯给阿伟。

之后，保险公司也未按保险法规定，在30日发送核定结果通知。也未在核定之日起3日内，发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。甚至在长途电话的那头一次又一次用机械又冷漠的语句应付你的诉求，就是不给回复，不回应。

（图片来源：pixabay）

最后，阿伟实在没有办法，只能借助和通过诉讼，希望自己的权益能得以伸张。

经法院委托，终于找到了一家可以进行伤残鉴定的专业机构，根据病史资料和检查所见得出鉴定意见：被鉴定人阿伟目前左目盲目4级的伤残程度评定为八级伤残。

4

保司：8级伤残未必是出险时导致

保险公司表示已于第一次开庭时将案涉保单及条款全部给到阿伟。

根据合同约定：

被保险人遭受意外伤害事故，并因为本次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内发生本合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列项目之一的，本公司按照相应的伤残等级对应的给付比例乘以该类责任有效期间内对应的意外伤残保险金额给付意外伤残保险金。

若自意外伤害保险事故发生之日起第180日治疗仍未结束的，则按事故发生之日起第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。

而阿伟从出险到确诊8级伤残的周期远超180天，因此现在得到的伤残结果无法证明是当时出险时导致的。

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5

法院判决：驳回保险公司主张 赔！

法院认为，本案存在的主要争议点：

司法鉴定所作出8级伤残的鉴定意见能否作为本案定案的依据。

本院认为，阿伟自受伤后，其就眼睛受伤的治疗存在持续性，相关病历和诊断证明也都表明是这次事故中损伤，而且也没有出现新的伤情，故保险公司的观点法院并不认可。

保险公司认为阿伟的鉴定时间超出合同约定的事故发生后的180日，但保险公司列出的条款属于免除责任条款，没有在订立合同时将该条款对阿伟作出明确提示，因此该条款不对阿伟发生法律效力。

判决结果：

保险公司赔偿阿伟意外伤残保险金30万元。

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6

总结

被东西砸到头，可能是我们日常生活中一件极不起眼的小事，但却给阿伟带来了视力8级伤残和长达4年的就诊、理赔、投诉和奔波，并终究无果，最后通过诉讼才维护了自己的合法权益。个中滋味无需言说，但如果阿伟能早一点寻求法律援助，或许会减少一些不必要的损失。

在此也想呼吁大家，当遇到作为个人无法解决的问题时，不要放弃用专业知识和法律维护自己的合法权益。

本文作者 司令

Life sucks but love save.


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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