上一期我们重点聊了溃疡性结肠炎，还有日本那位频繁跑厕所的首相……

今天我们来说一说与溃结极为相似的一种疾病：克隆病（克罗恩病）。

市面上大部分重疾保险，都有包括严重克隆病。不过听到这个名称，大家是不是还很陌生？

因为说到重大疾病保险，首先跳入脑海中的就是各种癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症，甚至重大器官移植术……这个克隆病是什么东西，跟克隆技术有关吗？？？

听我慢慢道来……

1克罗恩病是什么？

克罗恩病

克罗恩病（Crohn's disease）又称克罗恩氏病，或克隆病（叫法不同，其实都是同一种疾病哦~跟克隆技术完全没有关系~），是一种病因不明的消化道慢性炎性肉芽肿性疾病，从口腔至肛门的各段消化道均可受累，多见于回肠末端和邻近结肠。病灶多为肠道溃疡，呈节段性或跳跃性分布，病变累及消化道全层可致肠壁变厚、肠腔狭窄、肠道穿孔。

克罗恩病的主要症状为腹痛、腹泻、体重下降。大多数患者起病隐匿，进展缓慢，病程多呈慢性、活动期与缓解期交替，迁延不愈，并且有终身复发倾向。

说它与溃疡性结肠炎相似，是因为这两种疾病同为炎症性肠病，与自身免疫相关，且两种疾病都有腹痛、腹泻、消瘦等症状。

（图片来源：pixabay）

克隆病被称为肠道上的“绿色肿瘤”，看起来是良性，但是终身缠绕患者，难以治愈，且易反复。其治疗难度堪比癌症，又叫“绿色肿瘤”。

给大家科普这些小知识，希望大家能认识到克隆病的严重性，对于腹痛、腹泻、体重减轻等症状要提高警惕。

现在让我们回归到保险范畴中来，在重大疾病保险中，克隆病是确诊即赔吗？

我们来看一款重大疾病保险中对于克隆病的规定：

这是不是意味着被保险人如果被确诊为克隆病就可以理赔了呢？

不！根据条款约定，要达到严重的程度才可以理赔！那到底怎样才算严重？

条款约定须由病理学检查结果证实为克隆病，并且这种疾病已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻！

2理赔服务案例

2019年7月份，协助理赔团队曾经遇到这么一个理赔案件，被保险人才21岁，朝气蓬勃的小伙子，不幸被确诊为克隆病。一想到有可能终身复发，对谁都是一种沉重的打击。

（图片来源：pixabay）

但是更大的打击还在后面！客户经过长时间的资料准备，以及漫长的等待后，被保险公司告知未达到保单约定的疾病状态，无法获赔！客户难以接受，气愤又无助：明明已经被确诊了克隆病，也是按照克隆病的治疗方式来治疗的，为什么不能赔？

接到客户的诉求后，协助理赔团队仔细核实了下客户的医疗材料，发现被保险人的病理报告中确实被诊断为克隆病，通过腹部平片检查已有肠梗阻存在，为什么保险公司不赔呢？是不是因为材料中没有明确被保险人是否有瘘管形成？

带着这些疑问，在接受客户委托后，协助理赔团队与保险公司取得联系，进一步沟通这个案件的理赔情况，保险公司持有的观点为，该被保险人并未有瘘管形成，因此未达到保单约定的赔付条件！与协助理赔团队的猜想一致，保险公司在审核材料时，严格执行了条款约定。

找到了案件的争议点，协助理赔团队就有解决方向了！对于是否有瘘管形成，客户几乎不假思索的表示：有！

那么如何向保险公司证实？询问客户有没有做过相关的检查证实有瘘管存在，客户表示有做过磁共振检查发现有瘘管，并提供了对应的报告单。

协助理赔团队帮客户向保险公司补充提交了这份材料，最终客户很快结案获赔了40万元的重疾保险金！


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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