意外跌倒身故保险公司拒赔，法院判赔偿30万

2017年7月18日，黄三(化名)在一家保险公司投保了30万元的意外伤害保险，保险期限为1年，截至2018年7月18日，被保人为黄三本人。

投保契约书

第五条约定：被保险人向保险人提出赔偿请求时，应提供作为索赔依据的证明和资料。如果被保险人未能及时提供相关证明和信息，导致我公司无法核实证明和信息的真实性及其记录，保险人将不承担不能验证部分的保险责任。

意外伤害:意外、突发、外因、非疾病伤害身体的客观事件。

5月30日，黄三在下班途中，不慎跌倒在路中间，过了一两分钟才爬起来，脸部有擦伤，继续向前跑了几步，然后突然跌倒，脚蹬几下，眼睛仍在转动，待120赶到时，经医生检查，黄三已死亡。据居民死亡证明显示，黄三的死因为“颅脑外伤”。以前黄三进行过健康检查，自己没有什么大病。

随后，黄三的家属向保险公司提出了索赔要求，要求黄三的保险赔偿，并按照保险公司的要求提供了索赔资料，但保险公司没有对《死亡医学证明书》提出异议。

而在黄三的遗体停放在殡仪馆近半个月后，保险公司却没有对死亡原因进行鉴定，2018年5月18日，理赔决定通知上，告知黄三的家属保险公司拒绝赔偿。

因此黄三的家属将保险公司告上了法庭，引发了纠纷。

法庭听审

被告人保险公司辩称。

1、保险合同明确约定并详细说明了，只有被保险人因意外伤害致残或死亡时，保险人才根据保险合同进行赔偿。

2、而本案黄三的死亡属于猝死而非意外伤害，且被告已对保险合同中的免责条款尽到了详细的解释、说明和提醒义务，故依照保险合同第5条的规定，保险人不承担赔偿意外身故保险金的责任。

提出证据

申请人：人民医院院前急救病历，居民死亡医学证明书(推断)。

被告人对此提出质疑：居民死亡证明，仅是人民医院为死者家属办理死亡手续而出具的，无法证明死者的真实死因，而且居民死亡医学证明(推断)书中所述死者死因为颅脑外伤，与死者死时头部没有外伤的客观事实相矛盾。

被告人：免责条款；访问记录和文本翻译。

申请人提出质疑：被告未履行保险合同说明中的告知义务，免责条款对投保人无效。被告人仅作了推断，医疗记录中的死因是头部外伤，不是猝死。

问题：黄三的死因是否是猝死？保险人是否应承担赔偿责任？

法庭的裁决

一、根据医院出具的居民死亡医学证明，死因为“颅脑外伤”，但被告保险公司辩称，黄三因自身原因猝死，黄三跌倒后面部均仅有擦伤血迹，伤势较轻，不足以致死，不能排除颅脑损伤程度。但没有做司法鉴定，黄三的死因无法确定，但黄三生前不久就进行了健康检查，自己并无重大疾病，因此两次跌倒与其死亡又有直接联系。

二、黄三死亡后，其家属及时报案，并按被告保险公司要求提供了相关资料，但保险公司在拒赔前没有对死亡医学证明提出异议，并且在黄三遗体停放在殡仪馆近半个月内，也没有要求进行死亡鉴定，另外在尸体火化后，要求提供尸体火化证明，这证明保险公司放弃对死者死亡原因的鉴定，因此死亡原因无法确定，保险公司存在过错，应承担相应责任。

三、被告保险公司辩称，黄三的死亡属于猝死，不属于“非本意、突发、非故意、非疾病造成的人身伤害客观事件”，仅凭推测和缺乏强有力的证据证明，而保险公司在无法查明黄三死亡原因的情况下，应承担相应责任。

最后判决：被告保险公司赔偿原告30万元保险金。