定型定式很重要 需求承受能力渐进

　　定型，即选择适合自己的养老产品。

　　目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。

　　传统型的预定利率是固定的（2。5%内），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。

　　两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本（或返还保额）。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。

　　投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。

　　万能型，保底收益一般在2%-2。5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

　　这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

　　定式，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。

　　领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应该予以关注；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

　　定型、定式两个因素对于投保商业养老保险，合理规划人生是比较重要的。

　　一般来说，养老险不必一次买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。但也不宜等待旁观，新生命表的出台，意味着新商业养老保险的费率会向上调整，而且年龄越大，保费越高，所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。

　　需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面，在未来真正意义的实现它的价值。