美女精算师陆俊：浅谈个人商业养老保险

　　陆俊，获北美精算师资格认证，曾服务于安永、通能等知名咨询公司，并在纽约人寿工作八年的知性美女。她日前接受专访表示：“养老问题迫近，应该及早行动为自己养老做主。”

　　问：跟据你的从业经验，当前环境下，什么样的保险产品最受关注？分红险能否成为主流？

　　陆俊：在全球金融危机下，国民经历了股市、楼市的大幅波动，稳定、保本成为理财的第一要义。相比其它险种，稳健增值、灵活领取的养老险将受到更多的关注。而对于分红产品，则比较适合对风险承受能力高一些的客户。因为毕竟它与单纯保障的险种不同，分红险属于投资型保险，分红收益还是有一定程度的不确定性的。

　　问：最近多家公司力推年金保险，那么商业养老险对个人有哪些重要性？

　　陆俊：养老是任何人都无法回避的现实问题。或许我们在年轻时衣食无忧、富足风光，但并不代表我们年老时仍能享受这样的生活。尽早进行养老规划才能确保老年丧失劳动力时，还能维持较好的生活品质。变“夕阳无限好，只是近黄昏”为“虽然近黄昏，夕阳无限好”。

　　在美国，随着战后“婴儿潮”一代人步入老年，美国的养老问题也日益突出。美国的养老金制度靠“三条腿”支持：“第一条腿”是每个公民必须参加的社会保险，政府每年给予大量补贴;“第二条腿”是企业年金（即企业资助的职工个人储蓄账户）;“第三条腿”是个人资金的各种收益。

　　目前中国多层次养老保险体系包括：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。由于这个体系存在多方面的困难，国家与企业承担的责任有限，所以个人需要对养老问题充分重视，及早规划。用现在的钱积累，为今后可能长达二三十年的退休生活做准备，实现个人养老无忧。

　　我认为，商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚许多钱，但他带给你的是一个确定未来。这就像是足球场上的守门员。他不像其他位置的球员那么引人注意，但他却是场上不可缺的最后一道防线。

　　问：长城人寿在保障型的养老险方面有哪些创新呢？

　　陆俊：长城保险长期坚持“保险＋服务”的经营策略，在新的一年中首次推出了自助养老保险——“金禧年金”。我注意到中国现在有很多人已经开始主动积极地考虑自己的养老问题，结合欧美的情况和中国的国情，我认为现在人们需要的是一款能够保本的，可以提供充足保障和灵活性强的产品。