这辆车该不该赔

【案情介绍】 刘先生的翻斗车，在倾卸矿粉时，后箱头的后门没有打开，造成矿粉堆积到车辆的后部，使车辆向后倾斜翻倒。两前轮离开地面，车箱后门底部触及地面，使车体保持静止。此时后箱已经出现了歪斜，后箱斗的起落支臂(钢制件)扭弯变形。当工人将矿粉全部清除后，车前轮落回地面。后箱斗不能放回原位，不能正常起落。车辆不能像正常状态那样行驶，不经过修理是不能达到国家对车辆上路正常行驶安全要求的基本标准。 　　出事故后刘先生立即向某保险公司报案。但保险公司答复不赔。保险公司认为，该车的损失不是意外，而是违章操作不当造成的。其次，对于该车是否属于“倾覆”，保险公司也提出异议。保险公司解释说，车辆没有翻倒，四轮朝天或是两侧轮离地，车体没有触及地面，而是触及矿粉。所以不能构成“倾覆”责任。 【评析意见】 此次事故属于“倾覆”保险责任。《机动车辆保险条款解释》中对“倾覆”责任的解释为：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车反倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。从本次事故看，这是一次“意外事故”，发生了“车体触地”现象，“失去了正常状态和行驶能力”，并且“不经施救不能恢复行驶”，完全符合“倾覆”责任的规定，与前轮、后轮或侧轮离地没有太大关系。事实上，很多起重车的倾覆事故，往往是后轮离地发生的，又怎么解释呢？刘先生的车辆两前轮已离地，车箱触及倾卸下来的矿粉，矿粉在地上，应视与地为一体，应属倾覆。如果车辆一侧不慎掉进沟里了，不经施救不能正常行驶，算不算是倾覆呢？在此情况下，四个车轮都没有离地，但也构成了倾覆。文中保险公司所说“倾覆必须是四轮朝天或是两侧轮离地”此种说法是没有依据的。倾覆的含义是倾斜和翻倒，文中保险公司把倾覆只认为是翻倒，而忽略了倾斜，是不全面的。从该案来看，车辆两前轮已离地，不经施救不能恢复行驶，从文中所述车箱变形，起落支臂扭弯变形，失去了正常状态，已满足了倾覆的条件。 　　但应明确以下问题： 　　一、该车是否审验合格。《机动车辆保险条款》第２５条规定，“被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格……使其保持安全行驶技术状态。”如果该车经过年检并合格，被保险人尽到了应尽义务，只是偶然发生了此次事故，保险公司没有拒赔的理由。 二、本起事故是由于意外事故造成。什么是意外事故呢？保险中的意外事故是指人们在日常生活，生产中因疏忽大意、失职、犯罪等原因而造成的不可预料的，无法控制的突发性事件。本起事故按保险公司的说法是由于刘先生违章操作不当造成，违章操作造成的事故属于意外事故，此事故的发生并不是刘先生的故意行为。例如驾驶员逆向行驶与对方来车相碰，保险公司可以说是因为驾驶员违章操作不走自己路线而造成事故不属保险责任而不赔吗？如果每个司机都正常操作就不会发生事故了，也就没有保险的必要了。说“违章操作”，不是拒赔的理由。事实上，车险的很多事故都是由于违章造成的，如：超载、超速行驶、不按道行驶等等，违章正是保险公司承担的责任，而非免除责任。