“老年人意外险”令人堪忧

政府出资“扶老”,企业创新产品,皆令人称许。但相关管理部门在招标时,是否自己测算过费率,避免了当“冤大头”的风险?保险公司在销售时,是否把条款明白告知了投保人?这些问号解不开,老百姓心里不踏实12月16日,北京市开始销售“老年人意外伤害保险”,不到两天就卖出近7000份。意外险新产品热到这个程度,在我国保险市场前所未有。恐怕,连产品开发商中国人寿也要“意外”了。
“老年人意外伤害保险”热卖,自有道理。由于风险高,各保险公司对于老年人向来“绕着走”。加之,年均15元的保费,与动辄几百、几千元的其他人身险产品相比,实在太便宜、太具有吸引力了!通往空白地的市场“桥梁”搭起来,难以负担的价格“门槛”削下去,出现井喷式销售,符合市场逻辑。不过,15元保费听着便宜,可细看看,“限定条件”还真不少。比如,乘坐地铁、公交、出租车发生意外赔,步行、乘私家车就不赔;在政府支持的体育场地发生意外赔,在自家社区广场锻炼时发生意外就不赔……对那些喜欢“宅”在家里、或者“闲散大仙”般几个老伙伴凑在一起自得其乐的老人,这款保险很可能“不保险”。
据了解,北京市的“老年人意外险”不是纯商业经营。保险公司称,在微利经营的前提下,每份保险保费是17元。即每卖出一份保险,财政补贴2元。老龄委相关负责人解释说,之所以该保险对责任范围做了种种限定,一是考虑老年人个体、财政补助的经济承受能力,二是为了凸显政府社会管理的导向—支持老年人到“外面去”,参加集体活动。此外,约7万名拥有北京户籍的60岁以上低保人员、农村“五保”对象等弱势老年人群体,由财政出资投保。
长春某保险公司高级客户经理王洋介绍,目前,长春的保险公司暂无专门“摔倒险”销售。通常,正常的综合意外伤害保险可覆盖此类保险责任,不过此类保险对意外险都有严格的年龄限制。
通常,此类意外险投保年龄一般上限65周岁,也就是说,超过65周岁的老人很难买到意外险,即使能勉强承保,保费也比较贵。推动此类保险不能只靠市场高龄老人由于发生意外的风险较大,历来是保险公司刻意回避的人群,市场上针对65周岁以上老人的意外伤害险种几近空白。短时间内巨大的成交量足以说明需求之迫切。因此,对于“老人意外险”的推出,我们应当鼓掌“点赞”。如此有了经济保障,就解决了最为关键的难题,化解了做好人好事的风险,有助于重新唤回公众的道德感。所以,接下来人们更期盼这一险种在全国范围内推行。当然,对于这一险种后续理赔,也应有完善的甄别机制。
比如,这一险种针对的是老人在公共场所发生意外,若是老人在家跌倒后,强忍着疼痛,走出门外,那么保险公司是否还应赔付?这并非恶意揣度,只是若想这一险种能走得更远更广,未雨绸缪势在必行。此外,如果有保险公司愿意开发“主动搀扶老人险”,想必更是锦上添花,解决助人为乐者的全部后顾之忧。或许,这能成为另一个“史上卖得最好的保险”,谁知道呢?要想给予”老年人意外险“更多保障,一方面,需要保险公司开发险种,并激励各级落地公司积极销售;另一方面,需要相关部门的财力扶持,对经营公司给予一定的保费补贴,发挥其引领示范作用。