不同情况选择不同的健康险

我国的保险公司在健康险经营中发展缓慢。由于健康险专业化经营目前属于初创时期,专业健康险公司群体进入市场的时间比较短,在经营模式上仍处在探索阶段。那么,健康险是什么？又分为哪几类呢？健康险种类按照不同的方法,健康险可分为不同的种类。
按照保障范围划分,可分为不同类型。疾病保险：以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。医疗保险：以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
失能收入损失保险：以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。护理保险：以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。常见健康险目前最常见的健康险包括重疾险、住院医疗险和意外伤害医疗险。各保险公司销售的健康险虽然产品名字五花八门,但基本都属于以上几类。
近年来,很多保险公司还开发了体检费用医疗保险、境外旅行紧急救援医疗保险、意外牙科和保健医疗保险、高级管理人员全球健康医疗保险等新式健康险,满足不同层次人群的不同需要。重疾险：首要考虑重疾险归属于健康险中的疾病保险,是指当被保险人在保险期间内发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康险产品。重疾险所保障的重大疾病通常具有以下2个基本特征。
一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。
二是治疗花费巨大,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。住院医疗险：避免浪费常见的住院医疗保险包括费用补偿型和定额给付型两类。费用补偿型住院医疗保险,是指根据被保险人住院期间和住院前后实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险,总的赔付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用总额。定额给付型住院医疗保险,是指被保险人住院后,保险公司按照约定的数额给付保险金的医疗保险。赔付的金额往往与被保险人住院天数和购买保险的档次或份数相关。
有社保医疗保险的个人可以根据自身情况购买定额给付型住院医疗保险(须满足各保险公司投保规则),因为该类保险与社保的报销没有冲突,理赔时保险公司不要求提供相关费用的收据。但在购买费用补偿型住院医疗保险时一定要统筹考虑已有的医疗保障,包括社保、公费医疗、农村合作医疗保险、单位团体商业医疗保险、单位其他福利、个人原来已购买的商业医疗保险等,因为保险公司赔付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用总额,被保险人已从其他途径取得补偿的部分将被扣除。
由此可见,针对费用补偿型医疗保险,各类保障之间有相互涵盖部分,如果买多了,很可能造成保费的浪费。意外医疗险：必备小险种意外伤害医疗保险(以下简称意外险)是指保险公司在被保险人因遭受意外伤害而发生医疗费时,按照约定金额和比例给付保险金的保险。意外险保费低,保额一般也不是很高,是很不起眼的险种,却是实际理赔中最常遇到的,属于健康险中的短期医疗保险。
意外险和住院医疗险的不同之处有两个。一是只管意外不管疾病,二是除了住院,门诊也管。各保险公司在推销意外险时,有的和意外险捆绑销售,有的单独售卖,但无论采取哪种方式,它都应是每一位城乡居民的必备保险。一是意外随时随地都可能发生；二是社保明确规定,交通事故等责任事故不在社保的理赔范围中,如遇交通事故,意外险可以充分发挥它的作用；三是社保门诊报销不仅有起付线,还有报销比例。最后一点,意外险保费低廉,大家都买得起。