保险费、保险费率的含义与构成

1.保险费的含义与构成
保险费（Premium）是保险金额与保险费率的乘积。保险人承保一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费,即保险费=保险金额X保险费率。
保险费由纯保费和附加保费构成,纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金,它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用,由营业费用、营业税和营业利润构成。
2.保险费率的含义与构成
保险费率（PremiumRate）是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保险价格,是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。通常以每百元或每干元的保险金额的保险费来表示。保险费率是计算保险费的标准。
根据保险费率构成的一般原则,保险费率即毛费率由纯费率和附加费率构成,按照纯费率与保险金额的乘积所得出的纯保险费,主要用于满足保险事故发生以后进行赔偿和给付的需要。
财产保险纯费率的计算依据是损失概率,即根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的,保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率。它反映了该项保险业务实际损失的真实状况。
附加费率是附加保费与保险金额的比率,它是以保险公司的营业费用为基础计算的,用于保险公司业务费用和手续费支出,并且可以形成部分保险利润,通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。所以,在按照保险经营的一般原理确定保险费率的条件下,保险监管机关或行业组织调控保险市场价格、约束保险公司偿付能力的主要手段,就是在维护反映保险业务损失成本的纯费率不变的前提下,允许保险公司根据竞争需要,在附加费率范围内进行价格调整,实现保险费率的市场化。
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