汽车保险业务的运行原则——保险利益原则

保险既是一种经济制度,又是一种法律关系。保险业务在运行过程中必须遵循一些基本原则,汽车保险也不例外。
一、保险利益原则
保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系,即保险标的损害或丧失使投保人或被保险人必然蒙受经济损失。
《保险法》第十一条第一款明确规定：“投保人对保险标的应当具有可保利益。”第二款规定,“投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。”对于汽车保险来讲,在投保时无可保利益是不能投保的,在出现事故损失时,若无可保利益也不能获得赔偿。在汽车保险的经营过程中,较为常见和突出的涉及可保利益的问题,是被保险人与车辆所有人不吻合的问题,即在车辆买卖的过程中,由于没有对保单项下的被保险人进行及时的变更,导致其与行驶证的车辆所有人不吻合,一旦车辆发生损失,原车辆所有人由于转让了车辆不具备对于车辆的可保利益,而导致在其名下的保单失效。而车辆新的所有人由于不是保险合同中的被保险人,当然也不能向保险人索赔。
1．构成保险利益的条件
(1)必须是法律上所认可的利益。法律上所认可的利益又称为适法的利益,即法律上承认的利益。也就是说,得到法律认可和保护的利益受到损害才能构成保险利益。不法利益,不论当事人是何种意图,均不能构成保险利益,所签订的保险合同均无效。如投保人以盗窃的汽车或购买来的赃车投保,则该保险合同无效。此外,法律上不予承认或不予保护的利益也不构成保险利益。
(2)必须为经济上的利益。经济上的利益是可以用货币计算和估价的利益,又称金钱上的利益。保险的实质是对被保险人遭受的经济上的损失给予经济上的补偿,如果不能用金钱来计算保险标的的价值,就无法计算其损害程度的大小,也就无法实现对保险标的的经济损失补偿。如果被保险人遭受的损失不是经济上的,就不能构成保险利益。例如,政治利益的损失、竞争失败、精神创伤等,可能与当事人有利害关系,但这种利害关系不是经济上的,就不构成可保利益。如果因上述原因导致当事人的经济损失,则可以构成保险利益,行政处分、刑事处罚等虽也可造成当事人经济损失,但从公共利益出发,对于此类经济损失,保险不予保障。
(3)必须是确定的利益。确定的利益是指已确定或可以确定的利益。它包括两层含义：其一是能够用货币估价的。如古董、名字画可能价值连城,但如果投保就必须有一个确定的货币金额,利益的多少将以这个价格来确定。对于无价之宝,没有办法确定其价格,保险人就无法承保。随着现代经济的发展,真正的“无价之宝”越来越少,绝大多数财产都可以确定其价格。其二是这种确定的利益是指事实上或客观上的利益,而不是当事人主观估计的利益,这种事实上的利益包括现有利益和期待利益。现有利益比较容易确定,期待利益就容易引起争议。随着保险技术的发展与完善,期待利益也可以准确地计算出来,如利益损失保险就是直接以期待利益作为保险标的的保险。
(4)必须是客观存在的利益。保险利益必须是客观上或事实上的利益,所谓事实上的利益包括“现有利益”和“期待利益”。保险利益主要是指投保人或被保险人的现有利益,诸如财产所有权、共有权、使用权等。