为您解析美国存款保险制度

　　【摘要】所谓存款保险，是指由存款金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款性金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费，当投保机构面临危机或破产时，保险机构向其提供流动性资助，或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款。美国最早是在1933年设立首个存款保险制度。

　　在存款保险制度成立之前，美国每年平均有500家左右银行倒闭。但是在存款保险制度成立之后，因为有效提供银行救助，在最初的十年里，每年倒闭的银行家数减少为只有50家，现在更是要远远少于这个数字。

　　美国存款保险制度的发展史实际上是一部立法的历史。在美国制定的基本法律框架下，联邦存款保险公司可发布具体管理规则来对有关原则进行细化，体现出制度建设的灵活性。

　　值得注意的是，美国采取强制性存款保险制度，强制性降低了存款保险可能带来的逆向选择问题，也使得FDIC能够获得充足的保险基金。几乎100%的银行和储贷机构都加入了存款保险体系，使得大部分存款都受到了有效保护，在银行发生问题时，储户不会着急挤兑，避免了盲目恐慌在银行业中的蔓延，维持了金融业的稳定和公众信心。

　　尽管美国也时常发生金融破产倒闭案，但由于存款保险制度比较健全和完善，存款人的合法权益都得到应有的保护，没有发生过金融风波和引发社会动荡，保持了良好的金融秩序。