儿童保险应该怎么买？合格爸妈都这么做—保险课堂

面对市面上种类繁多的少儿险产品，家长们该如何给孩子配置保险？有什么配置技巧？性价比较高的产品是哪些……这些问题，下面小编为您一一解答。

一、从保险维度来看，应该如何爱孩子？

父母先给自己配置好保险，才是对孩子最大的爱。

很多母亲，在孩子一出生后，就忘记了“丈夫”的存在，把全部精力都放在孩子身上，一直到孩子长大成人。其实这样的心态放在任何维度都是不够健康的。

比如购买保险时，如果一味地觉得“我只给宝宝买，宝宝才配得上世界上最好的保险”，那就走上了一条错误的车道，会对未来家庭的风险管控产生不良后果。

孩子出生之后，父母不仅要多承担一份生活的重担，也要为这个刚来到人世的这个小生命负责。所以，在购买保险时，不要被宝贝惹人怜爱的大眼睛迷惑，原则一定要坚持住：先保大人，后保小孩。

你要记得，你才是孩子健康成长的前提。

首先，只有家里挣钱最多的人获得了充分的保障，风险发生后，孩子才可以通过理赔得到至少几十万财产继续生活，并且接受良好的教育。其次，如果父母没有好的保障，一旦出现风险，孩子是没有繳付保费的能力的，无法续费，保险也失去了意义。

对于每个家庭成员保险比例如何分配的问题，可以按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例。举个例子，如果父亲的贡献是最高的，其次是母亲，那么家庭保费的占比基本上是父亲60%，母亲30%，孩子10%。总之，正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

二、给孩子买保险应该如何选择？

如果一个家庭经济支柱有了保险的话，下一步要考虑的问题就是如何安排好孩子的保险了。但是，面对市面上繁多的医保和商业保险，很多家长会迷茫：到底该如何规划安排呢？

首先，在想购买商业保险前，请务必为孩子买好少儿医保。农村的叫新农合、城市叫城居保，每个城市的报销比例不同，但这是国家给的福利保障，不能不要的。

在已经购买了儿童医保的前提下，再为儿童配置保险，推荐顺序如下：

一、重大疾病保险：这个保险是用来应对恶性肿瘤（例如儿童第二大杀手癌症、白血病）、心脑血管等需要大笔金钱的疾病。

世界卫生组织公布的研究报告显示，21世纪以来，儿童患癌率较1980年代上涨13%，其中14岁以下儿童罹患白血病比例最高。根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。在我国，儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。所以说，商业保险中的重疾险应排在优先购买的位置。

选购时，应考量保障范围包括哪些疾病，和一次性赔付的额度。一般来说，重疾险保额买高不买低。购买时，除了保额和保费，还应考虑是否涵盖轻症、是否有轻症豁免等功能。

新推出的盖世英雄和紫霞保全都涵盖了白血病、恶性肿瘤等儿童常见高发疾病，同时涵盖轻症、轻症豁免等功能。 

二、意外险：刚出生的宝宝和儿童意外风险更高。比如说，宝宝刚学会翻身，就有可能从床上跌落（小编从小就有这种亲身经历），再大一点，对世界的好奇心更强了，一旦父母没盯住，会有更大的意外风险。玩火、插电门、去野外游泳……危险无处不在。不过，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

三、住院医疗：住院医疗凭借住院治疗费用发票实报实销，但是要注意，它只能报销国家医保不能覆盖的剩下的部分。

四、教育基金：购买这种产品，保险公司就在孩子成长不同年龄段提供可持续使用的资金。如果家庭的保障类保险已配置足够；同时有闲置资金，期望获得稳健收益和进行强制性储蓄，可以考虑为孩子配置教育基金。

可能很多朋友不太了解教育基金的投保方式和取钱方式，接下来小编放一个案例，帮助大家加深对于教育基金的理解。

以至尊保超级年金险为例：假如父母给刚出生28天的宝宝购买，分20年交费，每年交1万元。

第6年开始，每年可领取6183元，直至终身。假设宝宝80岁领取，她总共可领取的金额达到46万。如果一直不取，直到她80岁时一次性退保，可领取两百万出来，让家庭的资产增值、保值。

三、投保方案
我们以一个三口之家为例，做一份保险规划，让大家更好的理解有娃的家庭应如何配置保障。
假设：
爸爸30岁（主要经济来源，负有房贷），妈妈也是30岁，育有一子，刚满28天。

3、给孩子投保重疾险有什么好处？

1）年龄越小，保费越便宜。如果一个30岁的男性和一个0岁的男宝宝相比，同样购买50万保额，30岁男性需要花费：4530元。0岁宝宝只需要：1695元。保费总额算下来，婴儿比成年人少花了八万五，却获得了和成人同样的保障。

2）投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长。0岁购买重疾产品，可以保障孩子终身到105岁。而30岁再购买，就少了30年的保障。

3）投保重疾险和住院医疗的最佳年龄是出生后第28天。其次就是现在。因为这类健康险都有核保要求，一旦已经生过重病或者手术过，都难以买到了。
 
世上所有的爱都是为了相聚，只有父母的爱是为了分离。

提前为自己购买好保险，就是为了不管父母在与不在，孩子都能生活得很好，在良好的环境下，形成独立、健全的人格。

提前为孩子购买好保险，就是为了，孩子成为父母之后，能够自豪地对他的孩子说：看，这是你爷爷奶奶给我买的保单，他们，是世界上最疼爱我的人。