30岁左右家庭理财规划思路

　　30岁左右家庭理财规划思路

　　客户资料：

　　我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房，给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。

　　30岁左右家庭家庭财务健康诊断：

　　1.夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)

　　2. 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。

　　3.资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。

　　4.社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。

　　5.家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。

　　30岁左右家庭风险规划：

　　以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。

　　通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。

　　30岁左右家庭风险保额的计算：

　　1.想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷

　　2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额

　　具体的金额取决于你对风险的态度。

　　你现有收入的分配比例是怎么样的呢?

　　1. 已知30%消费了

　　2.按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。

　　活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。