如何正确看待意外险和受益人？

我们先来看看意外险的基本概念：

在保险产品中，意外险的普及度是比较高的，因为这是一款相对简单、费用较低的险种，同时它也是投保率较高的一个险种。意外险有很多种产品分类，最常见的有短期人身意外伤害险（综合意外险）、航空意外险&旅行意外险、团体意外险、借款人意外险等等。不同种类的意外险，都有各自针对的保障范围。

但在生活中，多数人理解的意外险，一般指的是短期人身意外伤害险，它的保险责任通常包含意外身故和意外伤残。被保险人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

意外险中的受益人概念

一般来说，在意外险的保单中，被保险人是以本人的寿命或身体为保险标的，在发生最严重的身故后果后，一般由受益人请求保险金。一份保单中的受益人指的是谁？是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

详细点说就是：假如我给自己买了一份保险，投保人和被保险人都是我自己的情况下，将来出险的话，保险公司赔的钱可以给我自己，也可以给我指定的人，如果都没指定，那就给我的孩子、妻子等继承人。

从上述两个概念中，我们也能联想到：为什么一些与意外险相关的社会新闻中，会有人不惜以自己生命为代价，想要通过“制造”某些严重事故，让自己指定的受益人拿到保险金的请求权。那么，这样真的可行吗？答案当然是否定的。因为这一行为已经构成了保险诈骗罪，要受到相应的刑事处罚。我国法律有严格规定：保险诈骗罪，是以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。

除了上述涉及法律底线的“理赔”，我们也应该了解一些意外险的其他理赔知识。其实任何保险产品都有其严格的理赔规定，这些在保险条款中也都有体现。一般来说，意外险的理赔还应注意以下几个方面：

1.首先，并非发生意外就得赔。

意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

2.其次，不同产品种类，保障范围不同。

以常见的意外伤害险和意外医疗险为例：前者的保障范围主要是意外身故+意外伤残，而意外医疗则通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容。如果消费者仅仅选购了意外伤害险，而没有附加意外医疗，那就不能获得意外医疗这部分的理赔了。

3.最后，理赔也有时间限制。

比如很多意外医疗险规定，只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用；再比如有赔付额度、免赔额、赔付比例等方面，这些都需要消费者提前看清条款，以免产生后续的理赔纠纷。而意外伤害险中，如果被保险人无故失踪，保险公司也不会即刻理赔，通常需要经过一定的期限。

结语

 最后，我想说的是：保险只是一个工具，它能雪中送炭，但需要合理利用。希望大家利用好这个工具，为自己的生活加分，而不要用错误的方式利用它，导致一些悲剧的发生。当生活陷入困境，不要轻易选择极端，给自己树立足够的信心，无惧无畏、战胜眼前的困境，生活也必然会重新迎来光明。