保险产品的产品责任怎么看？

除健康告知，保险合同必看的第二部分是保障责任。

它交代的是这款产品哪些情况能赔、具体怎么赔、能赔多少、最多赔几次、赔完后合同会发生什么变化。

区分来看，重疾险、医疗险、寿险、意外险核心保障责任是不同的。

1．重疾险核心保障责任

重疾数量：保监会规定的25种重疾占重疾险总理赔率的90%以上，所以不必过度追求病种数量。

轻症数量：主要看是否涵盖10种高发轻症。

赔付次数及比例：像轻症，目前一般赔重疾保额的20％-30%。

此外，不同赔付顺序对保单的影响，也要注意。像大部分储蓄型重疾险，如果重疾先赔，那身故、轻症就不赔了，现金价值也归0。

身故保障：如果赔身故，就看是赔保额还是保费还是现金价值。

２．医疗险核心保障责任

主要是以下几项：

保额

免赔额

赔付比例

就诊医院要求：不在规定医院看病，不给报

报销范围：社保内还是社保外

补偿原则：医疗险凭发票报销，那实际花多少，报多少，不会多报。

续保条件：大部分医疗险都不保证续保

医疗险条款怎么看的详细技巧，我分析过，戳 这个医生一句话，道出了很多人对医疗险的误解 复习。

３．意外险核心保障责任

意外险还是蛮简单的，买的时候，关注以下几点就行：

意外的定义：必须满足“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个条件。

身故/残疾保额

意外医疗如何报销：与医疗险类似，即看保额，免赔额，报销比例、报销范围（限不限社保）、住院天数限制等；

意外津贴：注意最高能补贴多少天（一般90-180天），是否有免赔天数等

意外险条款怎么看，更详细的分析在这：扫盲必读，小白同学一篇看懂意外险。

４．寿险核心保障责任

寿险比意外险还要简单，一般没啥坑——只要不是免责提到的情况，就都能赔。

所以，关注点可放在保额保费、健康告知和免责条款上。