退休5年养老金能回本？

有朋友在微信上问小新说：微博上说的退休5年养老金就能回本了，是不是真的？

用户疑问

在回答用户的问题之前，我们先看一下微博上的这条消息：

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【五险一金退休你能拿回多少？养老保险五年就能拿回来】192万，就是我们43年工作中要缴纳的五险一金，这在大部分看来可不是一个小数目。有些人会问：“难道这些钱就白白交出去了吗？”当然不是的！

于是小新点开链接看了一下它的计算，大致如下：

以2017年上海职工的平均月工资（6504元）为例，养老保险单位缴纳20%，个人缴纳8%。假设从22岁开始工作，到65岁退休，假定工资水平不变；2017年上海退休前的月平均缴费工资为6504元；退休时上年度上海全市职工月平均工资为6504元，65岁退休的计发月数为101。

养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。

基础养老金 =（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）=约2797元；

个人账户储存额=　6504× 8% × 12（月） × 43（年） = 约26.8万元；

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数=　6504× 8% × 12（月） × 43（年）÷101=约2658元 ；

养老金=基础养老金+个人账户养老金=2797 + 2658= 约5455元 。

回本年限=我们缴纳的金额÷领取的金额=6504× 8% × 12 ×43 ÷ 5455 ÷ 12=约4.1年，也就是说，4.1年我们就可以将缴纳的养老金拿回来了！不难看出，我们70岁以后领取的都属于额外收入！

其实眼尖的网友已经发现了问题所在，算回本年限时，只计算了我们个人缴纳的部分，并没有算企业缴纳的部分，网友表示：难道公司缴纳部分不是我所创造的价值？

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【退休5年养老金能回本？网友：公司缴纳部分不是我创造的价值？】近日，文章《五险一金退休你能拿回多少？》引起关注。该文假设工资为6504元不变，从22岁缴到65岁，自65岁起，每月领5455元，只需4.1年就可领回养老金。

我们知道社保（五险）是强制缴纳的，法定必须缴纳的，也就意味着，虽然公司企业帮我们缴纳一部分，但其实也是我们自己的劳动所得，对于用人单位来说，聘用一位员工在开工资时其实已经考虑到这个问题，其实最终的工资不是全部的劳动所得，扣除了一部分用于支付社保。所以公司缴纳的部分仍是我们所创造的价值。

计算上企业缴纳部分，我们来看看多长时间能回本？

企业缴纳部分：6504×20%×12（月） × 43（年）=约67.1万元；

个人账户储存额=　6504× 8% × 12（月） × 43（年） = 约26.8万元；

单位和个人总交额=67.1万元+26.8万元=约94万元；

回本年限=我们缴纳的金额÷领取的金额=94万元 ÷ 5455 ÷ 12=14.36年，也就是说，14.36年我们就可以将缴纳的养老金拿回来了！不难看出，我们80岁以后领取的才属于额外收入！

这里要说明一点，这里计算都属于理想值，也没算上资金时间价值和通货膨胀指数等因素， 只是一个估计值，可能最后的回本年限会更长一些。

根据世界卫生组织报告：2015年中国人均寿命76.1岁。

也就意味着有很大一部分人是拿不到全部缴纳的养老金钱的。

目前我国的现行养老金体系时间不长，可能会存在很多问题，但是不管怎样，它仍是我们的基础保障，能够保障我们晚年的基本生活，所以是必须也是强制要缴纳的。当然，我们也不能单一的靠社保养老金，同时要选择其他方式（商业养老保险、养老院等），以保障自己的晚年生活质量更好一点。