重疾险怎么样，有人能说说吗？香港的和内地的有区别吗？

人生最主要的财务困境来自于病、死、育、老，其中，人生最大也最难以承受的财务困境就来自于病。因此，重疾险是所有年龄段都应该优先考虑的险种。

重疾险是指对于罹患指定的受保疾病，按照约定保额或保额的一定百分比进行赔付的险种。

重疾险的主要目的是解决因重大疾病导致的医疗费用以及治疗、疗养期间的生活费用等财务困境。

目前主流的重疾险都保障100种或以上的疾病，这些疾病中又区分为严重疾病和早期疾病。严重疾病一般按照保额的100%再加上分红（如有）进行赔付；早期疾病一般按照保额的20%再加上分红（如适用）进行赔付。

重疾险的赔偿性质——给付型赔偿

医疗险按照赔偿性质属于弥偿类赔偿，也就是对于在医院发生的费用进行弥偿。因此，医疗险理赔时，需要向保险公司提供医院的收据、发票等支出/费用凭据，医疗险的赔付，在赔付限额以内，按实际发生的医疗支出实报实销。

香港和内地重疾险保额设计原理的差异：保额是全部责任设计还是拆分责任设计？

（1）香港重疾险

单次重疾赔付的重疾险

香港的单次重疾赔付重疾险，保额是按全部责任设计的。即香港重疾险的保额，就是保险公司的全部赔偿责任，其他利益一般以额外赔偿的形式出现，比如85岁前提供额外两次癌症赔付（。

多次重疾的赔付重疾险

内地的单次重疾赔付重疾险的保额是按照拆分责任进行设计的。保险公司的全部责任拆分为重疾责任和轻疾/中疾责任，内地重疾险的保额只是重疾责任部分。

保额按照拆分责任进行设计后，由于保险公司很大机会不用尽到轻疾责任，而只尽到拆分出来的重疾责任，因此理论上来讲可以降低保费。

（2）内地的多次重疾赔付重疾险

目前，内地的多次重疾赔付重疾险，其保额设计原理分为两大类：

一类是和香港多次重疾赔付重疾险一模一样，保额是每一个疾病类别的全部赔偿责任；另一类仍沿用将全部责任拆分为重疾责任和轻疾/中疾责任的设计原理。

考虑到保险公司有可能因为先尽了重疾责任而终止了轻疾责任和中疾责任，因此，这样拆分责任的设计，理论上是有利于降低保费的。

*BA