分红型年金险|深度解剖！不吹不黑

　　年金险是目前保险业内很有争议的一类产品。捧它的人很多，贬它的人也不在少数，如果放眼于未来，这类产品收益稳定，其实还不错。

　　年金险，通俗来讲是为了防止老了以后“没钱花 ”。

　　年金保险可以说是保险公司最重要的保费来源，在大众眼里，年金保险更像是一种理财产品，并且很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱!

　　其实并不是这样。这种产品的收益并不高，且流动性差。再加上通胀的因素，就实现教育金和养老金的作用是很难的。

　　这类产品的优势只是稳定的长期受益，并不是高收益。所以这类产品适合以下几类人：担心自己攒不住钱，又不懂任何投资理财方式，想要“强制储蓄”的。

　　那么分红型年金险和普通年金险差别在哪?

　　一、普通年金险

　　普通年金险首笔年金是在保单满5周年后才可以领取，所以投保年金必须是闲钱且长时间不打算用的，期限有5年、15年、20年、30年，一般15-20年为主。

　　二、分红险年金保险

　　分红年金险最早出现在18世纪的英国，其主要目的是为了抵御通货膨胀和利率波动。

　　咱们大陆最开始的年金险是没有分红型的，但是整个上世纪90年代保险公司吃了利率的亏，那么为了对付这个利差损，分红保险诞生了，这样风险不光是由保险公司承担，客户也要承担一定的风险，但是保险公司也会根据回报盈利给客户。

　　三、分红险的特点

　　1、分红归投保人，与被保人无关

　　分红险有独立的账户，独立核算

　　2、客户需承担一定的投资风险

　　投资都是有风险的，有盈利就有分红，一般分红水平在中档水平，如果连续三年低于中档水平，就会下调演示利率。

　　3、定价比较保守

　　普通年金预定利率最高是3.5%，但分红型产品的预定利率最高是3.0%，一般预定利率越高分红就越少。

　　四、分红的分配方式

　　分英式和美式两种

　　英式分红就是每年以增加保额的方式分配红利，只能在满期或者理赔、退保时才能拿到，但利用了复利增值的效果，美式分红就是现金分红，可直接取出，但分红不多，可以累积生息。各有利弊。

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