幸福生活未雨绸缪 保险理财不可少

美好的家庭需要家庭的每一个成员共同创造，步入婚姻后，每个人都会为自己的幸福生活有所规划，有计划地投资。合理的理财方式很关键为家庭购买一份保障很有必要，保险在关键时候往往能起到"以小博大"的作用。

早规划过上好日子

学会安全与收益最大化兼顾的理财方式，是婚后实现资产增值最理想的途径。第一，对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。要根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度。夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密的考虑。比如，新婚夫妇两人要计划生育下一代的时间，为此做好充分的准备，并为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。最好设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，以便让家庭理财方案更合理。

其次，在不影响家庭正常生活的情况下，可以做点投资，不过最好不超过自己家庭资产的1/3。可将30%左右的资金寻求稳妥、能保值的理财产品。不过，若是要进行长期投资，年轻人的风险承受能力高，可以进行股票、基金、私募股权基金(PE)等投资，通胀时期买些实物黄金也是实现资产保值的好方法。

第三，用基金定投打理工资。婚后每月根据家庭经济状况进行基金定投，几百元到上千元均可，长期坚持一定可以获得不错的收益。婚后俩人在生活中做个有心人，平时养成零存整取强制储蓄的好习惯。

保险保障不可少

未雨绸缪，为家庭购买一份保障很有必要，保险在关键时候往往能起到"以小博大"的作用。
理财专家表示，对于事业刚刚起步处于上升期、收入不高而保障需求较大的年轻人来说，保险产品是婚后的必要选择，因此两人有必要买一份保险产品。优先选择保费较低、获得保障全面，除外责任少的保险，例如消费型的定期寿险、养老保险、失业保险等。保险虽是一种对家庭负责任的保障措施，但也要根据收入情况，在不影响正常生活的前提下购买。

疾病也是家庭生活重要风险点之一，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击，所以夫妻二人可以买点寿险、重疾险等。保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。

现阶段，家庭理财的重要性被普遍认可，很多人在家庭理财时,倾向于股市、基金、房产、古董、艺术品等高风险、高收益的项目，在理财方面缺少科学的观念。现今大多数人更喜欢先消费后储蓄，显然这是不够理性的行为。俗话说，人无远虑，必有近忧。举个实际的例子，有一位李姓女士，结婚后成为了全职太太，丈夫是位化工行业里成功的企业家，7岁的女儿在国际学校上小学，夫妻恩爱，家庭生活充裕、幸福，曾是周围朋友羡慕的对象。然而，天有不测风云，偏偏不幸的事就发生在了她这样的家庭中，由于先生企业经营失败，债务缠身，不但企业破产，家庭住房也因债务而被收走，孩子也被迫转学，生活质量陡然下降。李女士十分懊悔：如果当初丈夫能为自己和女儿做一些财务上的安排，想必今天也不会让自己这么无助，孩子也不必跟着大人受苦。这个时候大家或许都会想到保险。保险在我们生活中的作用是何等的重要啊。

那么如何进行合理的家庭资产配置？理财专家告诉我们要做到专款专用。不同的账户用不同的理财工具来打理，确保账户之间不会互相牵制，不会出现牵一发而动全身的状况。如果当初李女士夫妻能做如下的财务规划，想必就可以规避如今的风险。以下是专家对李女士这样的家庭提供的一些理财建议：

1. 家庭资产与企业资产要进行严格划分，确保企业一旦经营失败不会牵制家庭资产，影响家人的正常生活。

2. 给家庭经济支柱的丈夫投保高额寿险、重疾险及意外险，因为先生挣钱的能力对于整个家庭是尤为关键的。一旦有风险发生，保险公司可以代替先生完成对家庭的财务责任。

3. 给太太建立专门的养老账户及重疾账户，确保太太在不依赖先生的情况下，依然会有一个安逸的晚年生活。

4. 为孩子建立专门的教育基金账户（包括小学、中学、高中、大学及留学费用），用保险的方式确保孩子未来的教育费用能够如期领到。并适当为宝宝设立健康医疗账户及养老账户。

这个案例告诉大家，家庭财务规划不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，即为风险管控。在我们有能力时，及时利用年度盈余设立专用账户，避免风险来临时，没有应急账户来面对风险。保险的准备不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。保险规划尽管只是个人理财规划中的一部分，却是不可或缺的。没有充足的保险规划，家庭财务规划是不完善、不健全的。对于每个人和每个家庭来说，保险不是重不重要的问题，而是必要的问题。如何规避家庭风险，让亲人真正过上无忧无虑的生活，才是我们家庭理财当中的重中之重。

保险是理财的必需品，一位理财专家讲过一句话：一个人如果没有保险，那他就是财富裸体。我说的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险也有储蓄型的，这相当于银行存款；保险还包括投资型的，其相当于基金。

幸福生活未雨绸缪，理财保险必不可少。