保险理财你不可不知的优势

没有人可以预测未来，我们都不知道将来我们会发生什么，所以我们说未来是无法预知的。然而，你却可以清楚知道自己想要什么，并且好好地计划它。一切都要有计划和安排的，我们能够自己未来的就是来自现在的一份保障。

健康与财富是所有人的追求，那您认真想过吗？为什么有的人辛勤工作，辛苦一辈子也难改变贫困生活的现状；而有的人付出有限的辛苦，但他的财富增长却很快；为什么有的人一辈子在存钱却还是贫困一辈子；而有的人只穷一阵子，却能受益一辈子；为什么有的人只富一阵子却不能富一辈子。难道，真是生死有命，富贵在天吗？

一、 观念带来财富

事实并非如此，无数的事实告诉我：贫富之分的关键，并不在于是否天生就聪明、有能力。而在于他的观念，在于理不理财，和怎样理财，不同的观念产生不同的结果，不同的理财方式带来不同的生活品质。

改革开放初期，是实业投资的时代，更是一个简单的钱换物、物再换钱的时代，那时候很多人抓住了机会，成为财富的先行者，但其中有些人由于自己的理财观念与方式，未能跟上时代发展的步伐，后来又重新返贫。当今是知识经济的时代，更是靠钱赚钱的金融投资时代。世界是上真正富有的人不是只会工作和劳动的人，而是真正懂得金融投资的人。如今的财富之路是金融投资，用钱赚钱、借力生财更是智慧的表现。20世纪80年代和90年代初赚钱的大好机会，我们大多数人没能抓住，现在正面临可以借力的又一次历史机遇，您该如何把握？要知道，谁能把握这次机会，谁就能把握未来的美满幸福。

二、 财富是理出来的

现代汉语词典对理财是这样注释的：管理财富和财务。还有专业书籍对理财是这么下定义的：理财是一门赚钱、花钱、省钱的学问。更有财场中人们认为：理财是为了让资产保值增值、让钱生钱而采取的方法和手段。那么对于一个人或一个家庭而言，理财到底包括什么呢？综合有关专家的种种说法，概括起来，个人和家庭理财主要包括四大部分：应急准备金、负债管理、风险保障、风险投资。因此，所有的理财活动都是围绕这四个部分完成的。

那么，该如何进行科学、有效的理财呢？当今时代的理财已不仅仅是指传统意义上的勤俭节约，更重要、更深层次的理财内涵是要将家庭资产结构调整到科学、合理的水平，也就是固定资产+流动资产+金融资产。

很多人都知道有用工作和劳动赚钱、用钱赚钱、用时间和健康赚钱、以及用毕生的节约和节税挣钱这四种挣钱方式。但人们仅只认同用工作和劳动挣钱这一种方式，是远不够的，殊不知，这四种赚钱方式的每一种都属于家庭生产力的一个组成部分，都是属于理财的内容，都能给家庭带来经济效益。理财的目的就是防患于未然，“有备无患”这个成语不是古人随意造出来的，它是对无数事实的总结是千真万确的真理。有了充分的理财准备，才能做到无患，无患就意味着开源增收，在某种意义上讲，理财产生的效益会远大于单纯靠工作和劳动创造的收入。

暂时贫困并不可怕，目前富有也不牢靠，可怕的是无论贫困或富有都安于现状。可以肯定的是，人生长河不会永远风平浪静，只要积极寻求稳健的投资理财方式，尽早规避风险，及时把握具有良好成长性的投资理财产品，加以中长期的时间积累，让资产结构合理化，使部分资产成为合法、免税，谁也无法拿走的真正的自有资产，变富和富上加富就是必然的。

世界华人首富李嘉诚先生说过：人最难的是赚到第一个一百万，赚到第一个一百万以后，赚钱就不再那么重要了重要的是如何打理这已经赚到的一百万，如何让一百万赚到更多的钱才是更重要的。由此可见，决定财富的关键不是您赚了多少钱，而是如何管理您赚到的钱。

三、 别让风险暗算你的钱

人和神之前有一个最根本的区别：那就是神知道未来，而人不知道。所以，如果您承认自己是一个凡夫俗子，您就得承认自己无法预测未来，无法预知在将来的某一段时期内很多事情的发生可能会给您的金钱带来损失，比如说利率、汇率、政策、价格等等。那么不理财的风险到底在哪里呢？

不理财风险之一：本金损失也就是通常我们所说的亏本，这种风险由于货币的数目明显变少了，所以显而易见。

不理财风险之二：通货膨胀当今通货膨胀大于存款利率，这是不争的事实。由于从国家整体利益上看：保持适度的膨胀率，有利于刺激社会经济的快速发展，因此，通货膨胀持续存在是必然趋势，但对个人和家庭经济而言，它意味着我们收入的购买力在降低，资金在缩水。

不理财风险之三：管理风险假如您集邮，但由于您平常没有很好保养您的邮票，结果邮票发霉、品相变糟，不值钱了。这时您就承受了管理风险带来的损失。管理是需要花时间和精力的，像买房、租房、收藏等理财方式，管理风险有时是很高的。

不理财风险之四：变现的风险在您急需现金的时候您的资产不能马上变成现金，这就是变现的风险。而有时您为了得到现金，只要将资产降低收益或降价出售，这肯定将给您带来损失。

四、 理财的优先选择——保险

很多人都懂得投资理财，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但实际操作又是一种什么样的结果呢？虽然我国现有的投资市场比较完备，可供我们选择的理财工具很多，但其安全性、获利性、流通性及保障功能却各不相同。

金融市场是一个充满风险、不确定因素和变动性的市场，对于家庭理财来说，资金安全和生活保障是第一位的。金融投资更是一项技术性很强的工作，非专业人士，单靠自己的力量是很难取得理想的投资收益。因此，我们明智的举措就是要学会借力，借助于专家的智慧、专家的技能、专家的时间，借机构的力量、机构的优势、机构的财力来赚钱。只有扬长避短，借鸡生蛋，您的投资理财效益才会是最大的，您的家庭才会更加殷实、更加富有、更加具有高品质的保障。

保险理财的优势

1. 保险理财产品兼具理财和保障两大功能。保险的保障功能可规避人生的不可测风险，给生活多一份保障，同时也体现对家人的责任与关爱。

2. 保险理财产品大都采取复利计算。

3. 实现资产的合理配置，是资产配置的“保护伞”。长线是金，保险理财宜作为中长期投资，享受时间复利带来的红利增长。在资本市场上行阶段，期缴产品能够让进入的资金流抓住不同时间的投资机会，获得较高的投资回报。

4. 在资产保全上优势突出。保险产品可指定受益人，从容安排未来财富。

银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：

▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。　　

变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。

万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：a、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；b、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。　　

变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。

▲资金收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。

保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。　　

在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益低限分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4％或5％；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。

▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。

保险理财的资金支取情况分几种：　　

一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万用来理财，并且可以灵活支取。　

二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。　　

目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要抉择。

五、 投资分红型保险的优势

分红型保险是保险公司将其经营成果优于定价假设的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在发达国家，分红保险已运用200多年，作为地狱通货膨胀和利率的主力产品，其主要优点在于投保人除了可以得到传统保单规定的保险金给付外，还有机会分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所提盈余的分配。目前北美地区80%的寿险产品具有分红功能，在德国分红型保险占有该国人寿保险市场的85%份额。投资分红型保险作为一种新型的投资方式，具有风险低、收益高的特点，比较适合目前的中国投资市场现状，尤其适合希望自己的财务状况不会随着事业的起伏而大起大落，又不愿意自己花费心机打理财务的中产阶级。市场上有两种分红方式，而以保额进行分配的主要优势在于：有效降低管理费用、自动提高保险保障和有利扩大投资受益，因此保额分红不仅在合同一生效被保险人就能拥有高额的终身保障，而且从第一年开始就以高于所交保险费若干倍的保险金额为分红基数给客户分红，使客户每年的分红收益远高于其他投资方式的收益。

六、 借力保险公司理财投资

由于保险公司拥有强大的专家理财团队和雄厚的资金，享有个人无法获得的诸多优惠政策，比如保险公司通过大额协议存款获得比个人存款高得多的利率优惠；保险公司投资国债、金融债券、AA+级以上中央企业债券等，以此保证收益稳定、安全；保险公司可按规定基金，并拥有独立的交易席位、手续费用低等优势。尤其是2006年6月15日，国务院下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》俗称“国十条”，充分明确了支持保险行业加快发展的重要意义和知道思想。保险业真正纳入国家经济罗盘，在国家抑制固定资产投资过快的背景下，却积极鼓励保险业资金直接入市和间接投资国家大型基础设施，保险资金收益空间扩大。“国十条”为拓宽保险资金投资渠道铺垫巨大政策空间，相关投资政策将逐步明确，包括将逐步提高保险资金入市比例，支持保险资金投资境外市场，投资资产证券化、投资不动产和创投企业，鼓励保险资金参股商业银行等，同时我们看到，随着《保险法》和《保险保障基金管理办法》的颁布实施，表明国家保险监管和运作已趋于成熟，保单持有人的保险利益是有可靠保障的。保险公司好比投资理财的航空母舰，个人投资好比小帆板，普通百姓资金有限，投资专业水平也有限，为何不借助航空母舰的巨大力量，来为我们抵御风险、保障安全获得专家投资理财的成果，使自己有限的资金保值增值，实现投资利益最大化呢？