保险也要“门当户对”合适才最好

买保险就像做衣服，一定要根据自己的尺码，才能做出适合个人身体且不浪费布料的衣服。保险也是一样的，各个公司都有不同的保险产品，保险产品没有好坏之分，只有适合不适合，最适合您家庭的就是最好的，您说对吗？

所以专业的需求分析是前提，这样才能保证量体裁衣，找到最适合你家庭的保障计划。千万不能人云亦云，花了冤枉钱，一定要慎重考虑，货比三家，多见几个代理人，并要求所有为您做方案设计的业务员为您出具详细的分析报告以及规划建议书,进行多方面的比较。

保险产品是一种金融产品，其复杂性和专业性都远甚于普通商品。便宜的保险不一定是恰当的保险。这是因为，最低的价格既可能来自于财力雄厚的保险公司，也可能来自于对被保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的保险公司，还可能来自于保险责任范围较窄的保险公司，甚至可能来自于其代理人没有受过充分培训的保险公司。

投保人一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。如果评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。投保人还可以查看其财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。

投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。

常听到有人说：“我买的保险不合适呀！”至于到底哪里不合适，人家也有不同的说法，比如“买保险不如存银行合适”“人死了才能拿到钱”“大病险要病得不行了才给理赔”等等。

其实，这些所谓的不合适，体现了客户的愿望。客户之前购买了保险，就说明了其对保险是认可的。什么是“合适”的保险？其实，是保险完全符合了客户的需求，在他们需要的时候，真正给予他们帮助。

现在客户购买的保险，多数是通过保险业务人员的介绍，然后对保险内容进行了解。因为险种的多样性，本身到底需要什么样的保险，客户有的时候也会觉得茫然。一旦购买了与客户所需不符的险种，那觉得不合适就很正常了。

说实话，没有任何一个险种是可以包罗万象的，不同的险种具有不同的功能。现在，我们来看看，如何选择是比较合理的，会让保险“合适”。

我们以三口之家为单位，进行一下探讨。

我们经常说，第一个买保险的人应该是这个家庭中收入最高的，然而中国人的习惯实在很难改变，家庭中的第一个被保险人往往是孩子。那我们就遵从这个习惯，从孩子的保险开始说起。父母为什么给孩子买保险呢？简单地说，是给孩子存钱。从情感上讲，是普遍的一种父母情怀，希望尽一切可能，为孩子的将来打好基础。

按照这种想法，我们最好给孩子选择一种长期的、稳定的、有固定回报的险种。这类保险一般有固定的投入期，而返款是长期或终身的，因此符合孩子父母的要求。同时，因为这类保险是稳定回报型而不是风险回报型，故而，期望回报利益比较高的父母，不适合选择这类保险，而是可以考虑带有一定风险同时可能带来高回报的投资型险种。

我们再说说父母自己应该购买什么保险。作为成年人，首先必备的保障是意外和大病保险，同时应该根据自身情况，再选择一些附加的医疗险。这些都是保障类的险种，没有储蓄返款功能。在这些险种都具备了，特别是保额足够的情况下，可以再考虑投资储蓄保险。至于买什么品种的，就要根据自己对金融的理解，特别是对金融风险的承受力来进行不同的选择。如果对不同功能的保险做个比喻的话，我们认为保障型保险是雪中送炭，投资型保险是锦上添花。

因此，不同的险种之间是无法互相替代的，我们希望保险能够成为家庭的守护神，那么，选择“合适”的险种就非常重要，千万别再购买之后才觉得不“合适”。