重疾险有哪些？保额多少最合适？

重大疾病保险在国内已经比较流行，其保障功能几乎涵盖了所有常见疾病，如心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、爆发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。对于上了年纪的朋友，购买一份重大疾病险不仅可以规避风险，还能给家庭减少医疗费用负担。下面就重大疾病险的种类，以及投保方式给大家做简单介绍。

　　重疾险的种类：

1、 按时间的划分，可分为定期和终身两种：

(1)、 定期重大疾病保险：定期重大疾病保险为被保险人在固定期限间提供保障。固定期间可按年数确定（如10年），也可以按被保险人的年龄确定（如保障至70岁）。有的保险公司将定期重大疾病设计为“两全”的形态，即被保险人在保障期间内未患重大疾病且生存至保障期末也可以获得保险金（俗称返还型重疾），有的还提供等额的身故和高残保障。

(2)、 终身重大疾病保障：终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。“终身保障”的形式有2种：一种是为被保险人终身提供重疾保障，还有种是指“极限”年龄（如100周岁）。当被保险人健康生存至这年龄时，保险公司要给付与重大疾病等额的保险金，保险合同终止。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险金责任，费率相对较高。

2、 按保险金给付形态的划分，重大疾病有提前给付型，附加给付型，独立主险型，按比例给付型和回购式选择型五种。

(1)、 提前给付重疾保险的保险责任有重疾、死亡和(或)高残；总的保额为身故保额，但包括死亡保额和重疾保额2个部分。如果被保险人患有保单上所列的重疾，保险公司可以按比例给付重疾保险金，用于医疗和手术费用等开支，身故时由身故受益人领取剩余的死亡保险金。如果被保险人没有发生重疾就身故了，则全部的保险金作为身故保障，由受益人领取。也就是如果发生重疾，给付总保险金的一部分（或全部）作为重疾保险金，还剩下点身故保险金。

(2)、 附加给付型重疾保险通常作为寿险的附加险来附约，保险责任包括重疾和身故高残两类。不同于提前给付型的是该类产品有确定的生存期间。生存期间是指被保险人患有重疾开始至保险公司确定的某一时刻止的一段时间。通常为30天、60天、90天、120天不等。举个例子：被保险人投保的这类产品，生存期间为30天。那么从被保险人患有重大疾病开始继续生存30天后，保险公司给付重疾保险金，之后再身故还有身故保险金。如果被保险人没有患重疾或者患了重疾没有活过30天，那么只有身故保险金，没有重疾保险金。此类产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因为重疾给付而减少死亡保障。

(3)、 独立主险型重疾保险包含的身故和重疾责任是完全独立的，各种的保额为单一保额。就是各管各的。患重疾，就给付重疾保险金，死亡保险金为零；如果没有患重疾就身故，则给付身故保险金。此类产品较易定价，即单纯考虑发生重疾的发生率和死亡率，但对重大疾病的描述要求严格。

(4)、 按比例给付型重疾保险产品是针对重疾的种类而设计的，同时可以应用于以上诸类产品中，主要考虑某一重疾的发生率，死亡率和治疗费用等因素。被保险人患某一种重疾，按比例给付重疾保险金，其死亡保障不变。

(5)、 回购式选择型重疾保险主要是针对提前给付型重疾保险因领取重疾保险金而导致身故保险金不足而设计的。此类产品最早出现在南非，在澳大利亚和英国非常普遍，目前我国基本是空白。

保险专家提醒投保人，为避免不必要的纠纷，投保重疾险还需走出五大误区：

1、 并非保了就能赔由于重疾险只有在合同条款约定的保障范围内，并符合赔付条件才能获赔。因此，购买重疾险产品时，投保人要看清合同条款规定的保险责任范围，以免日后发生不必要的纠纷。例如，保险公司可以自行对部分重疾设置一定的年龄限制，如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病，保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障责任，但要在保险条款中进行特别说明。对此，投保时需特别留意。

2、 并非保额越高越好投保人应根据自身的经济能力按需购买。目前，重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10万元至20万元较为适中，不能低于10万元。

3、 并非是癌症就能保据了解，大多数重疾险的索赔都是由癌症引起，因此，有些保险营销员在招徕客户时称“买了重疾险，是癌症就会赔”。实际上，并非所有的癌症都在重疾险保障范围内，例如，女性的原位癌和皮肤癌在很多产品中就属于免责范围。因为原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并非是“癌症”，在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义。所以，国内外大多数重疾险合同均把原位癌排除在保险责任之外。

4、 不可隐瞒以往病史投保重疾险的过程中，投保人应主动向保险公司告知既往病史，否则可能导致合同无效和无法履行，在理赔时会产生麻烦，导致理赔纠纷。

5、 并非合同生效后就能获赔由于在保险观察期内，保险公司不负赔偿责任，因此观察期的长短也应成为选择重疾险产品时需要考量的标准。

　　重疾险保额

保险专家还提醒广大的消费者，重疾险保额的设置是有据可依的，人们可以跟保险代理人等专业的保险人士进行详细咨询，然后做通盘考虑。那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？

专家建议，消费者们可以根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾险保额。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的生活品质严重下降。

了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。

对于这些重疾险产品，保险专家建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。而对毫无重疾保障的人而言，目前市场上的具有“有病治病，无病养老”特点迎的“返还型”重疾险，是非常不错的选择。