老龄化社会我们该如何规划养老保险？

据保险市场调查，随着我国老龄化的发展，我国养老保险成为最受欢迎的保险产品之一。面对市场上众多的保险产品，该如何规划自己的养老保险计划呢？

众所周知，我国已全面进入老龄化社会，人均寿命越来越长。2011年北京人均寿命已达成81岁，而且依据健康规划，大概每十年，人口预期寿命会增加3岁。在人口寿命越来越长，生活越来越多样化的时代，养老不再仅是一个社会问题，也是每个人都需要迫切关注的问题。那么如何规划养老生活，让自己的晚年生活既有尊严又能享受惬意的时光呢？

已经有越来越多的人意识到，依靠社保养老是远远不够的。现在的平均退休金替代率（退休工资/退休前工资）是30%，而且中高收入者更低。如果单纯依靠社保，晚年生活会很拮据；而且随着人均寿命的增加，退休后的生活会有几十年，如果不提前做好准备，到时候压力会很大。

目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。

商业保险越早买越好

目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

那么如何规划个人养老呢？

答案是一定要合理的进行资产配置。股票、基金、房地产、储蓄、养老保险等都可以作为配置的一部分，根据其安全性、流动性、收益性的特点来进行组合搭配。养老投资容不得有半点闪失，所以规划个人养老时必须优先考虑其安全性和确定性。因为养老保险是定时定额发放、专款专用、保证领取、活到老领到老，确保最安全和确定的现金流的来源，真正做到“与上帝的无缝对接”，所以在人口老龄化社会，年金保险更能突显其不可替代的作用，应当作为个人养老规划的首选。

如何选择适合我们的年金保险产品呢？

全面的年金保险应该包括以下四方面特征：

1. 年金领取期足够长，终身都可领取为最佳

2. 缴费期及开始领取时间拥有多种选择

3. 拥有最低保证领取条款，绝对保证财富安全

4. 享有红利分配的机会，可在漫长领取期中分享中国经济发展的丰硕成果

符合上述条件的养老保险可以最大限度的保障老年生活无忧。例如大都会人寿推出的《终身年金保险（分红型，B款）》就因为完全满足上述特征而广受市场欢迎。从容的老年生活需要我们提前准备，准备的时间越早，每年需要储备的资金越少，未来领取的养老金越多。完善的养老保障涉及多方面内容，最好在专业寿险规划师的帮助下尽早建立。

目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。