遇地震不慌张 意外险做您的后盾

据中国地震台网测定，北京时间2013年4月20日8时2分在四川省雅安市芦山雅安地震县发生7.0级地震，震源深度13公里。地震让人们的生命和财产一次次受到威胁和侵害。面对频发的自然灾害，我们通过保险等理财方式尽量减少损失，增强自身的保障，意外险当然是必不可少的。

意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或烧伤的，保险公司不承担保险金给付责任：

• 1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
• 2、被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的形式强制措施。
• 3、被保险人酗酒、主动吸食毒品或注射毒品。
• 4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
• 5、被保险人因精神疾患导致的意外事故。
• 6、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害。
• 7、被保险人因为遵医嘱，私自使用药物导致的伤害。
• 8、参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、技能表演、赛马或赛车导致的伤害。
• 9、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
• 10、核爆炸、核辐射、核污染。

除了个别产品明确地震免责外，一般的意外险产品都把地震当做意外来进行理赔。一般来说，只要不在条款里明确规定地震免责，地震带来的伤害都按照意外事故来处理。如果投有人身意外险的，地震造成的身故、残疾，可以获得保险公司的赔付，如果意外险附加有意外伤害医疗的，医疗费用也在赔付范围之内。

通常来说，很少有保险公司把地震放在意外险的免责范围之内。据了解，意外险产品都会列有6-10条不等的免责条款，这些除外责任条款一般包括：战争、军事行动、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染；投保人、受益人对被保险人的故意行为、自杀等。不过由于意外保险种类繁多，有些保险公司的保险条款中可能会有一些特殊的除外责任，对地震不予承保，客户投保时需要详细了解。

需要注意的是，并不是所有意外险都能赔付被保险人在地震中的伤亡，有的公司只有投保了综合意外险才能获得赔付，如果只是购买了交通意外险，地震时人员在建筑等地造成伤亡是没有赔偿金的。对于只买了意外险的投保人而言，理赔就要遵循“近因原则”。如果被保险人是因地震直接造成死亡或伤残，保险公司会理赔，如果是在地震中出现意外，如突发心脏病、脑溢血去世，则要看和地震本身的关联程度。