东莞投保家财险家庭不足1%

    　24元的保费，万余元的理赔款，近日，东莞市寮步镇72岁的韩秀香老人收到了保险公司送来的11200元理赔款。据了解，前段时间的台风“碧利斯”让她“一夜赤贫”，家里的房屋被大水冲垮。非常幸运的是，韩老人所在的村委会为她投保了家庭财产保险。

　　不过，东莞今年遭受到的两次暴雨袭击，造成的经济损失高达8亿
元，能够得到保险公司理赔的只有1.2亿元，而损失特别大的家庭财产能够得到保险公司理赔的不到1000万元，其主要原因是受损家庭没有为家庭财产投保。

　　据东莞市保险行业协会统计的数据表明，东莞只有极少数家庭购买了家庭财产保险（以下简称家财险），全市13家产险公司的家财险保费仅占产险保费总额的1%，而投保家财险的家庭也不足1%。“调整险种结构，将是东莞保险业今后一段时间的艰巨任务。”

　　认识误区侥幸心理 导致家财险量少

　　据了解，家财险主要包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等，在目前情况下，家庭财物可能遭受到的意外都可以承保。但这个与家庭息息相关的险种，在东莞却没有多少家庭乐意接受。据人保财险东莞公司有关负责人介绍，“这主要是人们对财产安全的保险认识有误区。比方说，一家庭被盗贼光顾，丢失了贵重财物，他立刻想到的防范措施是赶快加一道防盗门或者加多几把锁，而不是购买家财险。”事实上，做得再严密的防护措施也不能完全杜绝家庭意外的发生。

　　此外，人们常常怀有的侥幸心理也轻视了家财险市场。在东莞，许多小区近年来没发生过火灾或水灾，部分居民也就很自然地认为，住进高层楼房，水是淹不着；消防设施齐全，小区内保安24小时巡逻，用不着担心火灾。如果购买家财险，每年都需要交保费，不太合算。

　　但是，今年5月和7月两场突如其来的暴雨、连续的内涝，让东莞数以万计的家庭饱受了家庭财产受浸的苦恼，有人半夜醒来，水已经淹到了床铺。但由于认识上的误区，暴雨中的家庭财产损失，只能打个水漂。

　　据东莞市保险行业协会有关负责人介绍，正是由于市民对家财险认识上存在偏见，并不乐意为家庭财产投保，导致家财险的投保量非常小。据今年1月~9月份的有关数据显示，东莞家庭的居民今年购买家财险的比例不超过1%，而在发达国家，80%的家庭会购买家财险，家财险也成为仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

　　百元家财险保费 可获10万元保障

　　据了解，目前东莞人保、平安、太平洋、华安、华泰等保险公司推出的家财险，主要有普通家财险和投资型家财险，保费普遍不高。一般来说，一年期的普通家财险费率低的只需要100多元（保障可达10万元），高的也不超过400元（保障可达30多万元）。

　　据人保财险东莞公司主管家庭财产保险有关负责人介绍，普通家财险采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

　　而投资型家财险则兼具灾害补偿和储蓄的双重功能，也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，保险公司承诺在保险期满时，不论保险期内是否发生赔付，返还投保人所缴保费和一定收益（各公司收益各有不同）。与普通家财险不同的是，投资型家财险一般保险期限为三到五年。

　　家财险的保费虽然不高，但其保障却不小，在关键时刻给人“惊喜”。

　　“家财险保障范围包括房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责相应赔偿。比如东莞今年遭受到的两次暴雨袭击，保险公司都给予了不同程度的理赔。”

　　华安保险公司东莞公司有关理赔人士表示，“市民可根据家庭的收入情况、资金的流动速度、家庭装潢、财物的贵重程度来决定购买何种家财险。”

　　据了解，传统的家财险一年期的保费较低，一般花费100元左右就可以得到10万元左右的保障，保障的范围也比较全面，但此种属消费型，也就是说，不具备返还功能。

　　对于有投资需求的家庭，可以考虑收益联动型的家财险，这种新型家财险既有基本的保险保障，同时还具有还本付息的优点，比较适合城市的中产白领家庭。

　　妥善保管财物

　　发票以便理赔

　　据了解，家财险属于简易险种，不需要在投保前，提供房屋价值证明、电器购买发票等单据。投保人只要根据投保价值总额，自主考虑选择合适的保额，但一定要保管好投保财产的购物发票及相关单据。当出险后，保险公司将依据这些单据发票在保额范围内赔偿实际损失。

　　据太平洋财险东莞公司核赔部有关负责人表示，一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。地板翘起、电器受损等发生的所有修理费用，一般属于“合理的补救费用”，也在保障范围之内，因此应该保留有关修理发票和凭据，以便确定理赔额。

　　此外，如暴雨、暴风袭击造成的家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明（气象部门提供）。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。如果是火灾，应当提供消防部门的证明。

　　该负责人还建议，投保人在投保家庭财产保险之时，应向所投保的保险公司询问清楚索赔时所需要哪些材料。投保人在投保时一定要真实填写保单，所投保的财产标的坐落地不能是商铺以及违章建筑和处于紧急危险状态的财产，而只能是投保人户口所在地，或者常住地。否则，一旦发生财产损失，即使符合理赔条件，也得不到赔偿。

　　当然，财险公司并非对保户家中的所有财物“照单全收”。一旦涉及保户家中的贵重物品，如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、账册、技术资料、花鸟鱼树、盆景等物，现有的财险公司都是“拒之门外”。人保财险东莞公司有关负责表示，上述物品因其价值难以评估，是否发生损失与损失原因不易确定，不列入投保范围。