保障理财相结合抵抗不确定风险

一般我们说的家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足;前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。关于理财保险的选择，就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。

保险是一种风险管理工具，所谓风险就是不确定性，我们面临最大的风险就是不能知道自己的将来。我们对未来的无知，不是地球还能存活多久的问题，而是不知未来会否失业，不知家人会否身患疾病、不知会否有交通事故、不知会否意外死亡或残疾等等，保险就是应对以上这些为无法预料的事情做的准备，是我们家庭生活更加健康和稳固的重要保证，所以我们需要投入少量资金购买一些保险，以便在意外情况发生时弥补我们的损失。

关于理财保险，我理解有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。比如我知道有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要以防万一，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益。

第二层就是保险本身附带的理财功能。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，实现保险资金的增值。虽然收益可能比不上基金、股票，但因为其风险很低，所以非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。

最后想和大家分享一个经验，就是关于理财保险在投资中所占的比例问题。一般如果只应用其保障功能的话，建议不要超过家庭年收入的10%;如果同时看重其理财功能，建议可以在整体规划中占到20%-40%，因为保险毕竟不是高收益的投资工具，投资者可以根据自己的风险偏好进行调整。