什么是偿付能力?偿付能力重要吗?

       很多人在买保险的时候，除了看产品的保障内容、产品价格之外，也很关注这家保险公司的所谓“安全问题”。这也导致了保险公司的一些硬性指标，例如：股东背景、保费收入、注册资金、偿付能力等等，也成为大家挑选产品的标准了。

       当然，安全很重要。毕竟，投保不是一时的冲动消费，而是一辈子的风险规划。

       不过话说回来，小沃发现很多人对偿付能力还是有着一定的误区：

       很多人认为这家保险公司的偿付能力越高，也就认为越靠谱，反之，数据越低也就越有风险。其实这种理解是有些肤浅的，今天就跟大家好好聊聊偿付能力的那些事。

       什么是偿付能力?

       《保险公司偿付能力管理规定》中定义：偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。

       简单来说，偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力。偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。

       现行的偿付能力管理规定中，有以下三项衡量标准：

       核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况;

       综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况;

       风险综合评级：对保险公司偿付能力综合风险的评价，衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。

       能够同时满足以下三个条件的，即为偿付能力达标的公司：

       (一)核心偿付能力充足率不低于50%;

       (二)综合偿付能力充足率不低于100%;

       (三)风险综合评级在B类及以上。

       一旦保险公司的偿付能力充足率亮起了红灯，保监会就会及时出手，采取监管措施。

       偿付能力充足率70%~100%，监管会要求一系列整改;

       偿付能力充足率30%~70%，监管会要求变卖不良资产，限制高管薪酬水平;

       偿付能力充足率<30%，依《保险法》保险公司会被监管强制接管。

       偿付能力越高越好?

       看完了偿付能力充足率的定义，很多朋友可能会觉得：“懂了，偿付能力越高就代表保险公司越牛逼。”

       当然不是!

       经营不善的保险公司，偿付能力肯定很低这没错。

       但偿付能力高却并不代表这家保险公司一定很牛逼!

       偿付能力太高，一方面说明股东投给保险公司的资金根本没有得到有效利用，资金运用能力比较差，钱都在哪儿放着或者银行存着。

       那么，你能说这样的保险公司实力强吗?

       另一个角度，一些新成立的保险公司、或产品竞争力不强的公司，因为保单卖的少，保险公司所需要承担的赔款少，该保险公司没有卖出几张保单，公司业绩很差，负债当然少，在偿付能力上反而会很高，甚至比老牌的四大保险公司要高很多倍。

       比如说最近很火的“三峡人寿”，2017年12月成立，满打满算至今才2年多的时间。

       其18年末的偿付能力达到了夸张的2880%，而随着三峡人寿相继发布了“爱相随定期寿险”及“达尔文2号”两款热门产品，偿付能力逐渐下滑至目前的“501%”。

       当然并不是说偿付能力虚高有什么不好(三峡人寿目前看来就挺不错)，只是提醒大家，不能用偿付能力作为评价一家保险公司好坏的唯一标准。

       偿付能力低，要破产吗?

       怎么可能!

       目前我国采用的是第二代偿付能力监管制度体系，简称偿二代。

       在偿二代的运作体系下，只要偿付能力充足率超过100%，公司在接下来的一年中破产的可能性就低于，换句话说有的可能性不会破产。

       另一方面，偿付能力是一个动态的指标，每一季度保监会都会进行披露。

       它和统计时间、产品销售、保险公司运营策略等都有关系，目前的偿付能力不好并不代表未来的偿付能力不足，反之也是如此。

       再者，对于偿付能力不足类的保险公司，监管单位将采取以下方式处理：

       (一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

       (二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

       (三)限制商业性广告;

       (四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

       (五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

       (六)限制资金运用渠道;

       (七)调整负责人及有关管理人员;

       (八)接管。

       监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了消费者的权益，确保了保险公司偿付能力长期保持充足。退一万步讲，就算保险公司“不幸”经营不善，破产了，我们也不需要担心手中的保单会受影响。会有其它有实力的保险公司接手(如果没有自愿的国家也会指定)，总之银保监会一定会妥善处理，不让你的保单受损~

       写在最后

       我们要明白一点，偿付能力与保险公司破产之间其实没有必然的联系。我们日常关注一家保险公司的实力，只需要看它的偿付能力是否达标就好了。

重要的是产品本身，而不是保险公司。

       我们投保时更应该从自身的需求出发，结合自己的实际情况，才能做出贴合自己的保障方案，至于偿付能力，达标就好。