怎么确定自己该不该买保险呢?

       很多人对于买保险还是很“谨慎”的，除非必要不然很少会有人去主动买保险的。看似严谨的态度，实则很容易让自身和家人暴露在风险当中。当风险来临后，如果没有足够的经济实力支撑，那么很有可能使得本不富裕的家庭，显得更加萧条。那么自己到底需不需要买保险呢?

       首先来了解下生活中有哪些风险?

       一般而言;人生风险可分为损失风险、支出风险、所有性风险三个层次

       1、基础：意外损失性风险

       这样的风险意外的是指疾病、身上的风险;位于金字塔的最底层;是所有人面临的基础风险. 每个人都面临这样的风险;无论贫富如何，都会对家庭的其他成员造成巨大损失，因此被归类为损害性风险. 损失分为两类：花销，主要是疾病治疗费用收入丧失，重病失业后产生的费用.

       面对这样的风险，我们可以配置医疗保险、重病保险、人寿保险、意外保险4种保险来设置保护壁垒.

       2、中层：预期的支出性风险

       如果满足下层风险但有经济实力的话，可以考虑解决中层风险. 中层风险具有一定的确定性——即我们将来一定会发生的刚性支出，如教育、养老等。 基础风险有保障的人们，一般都有比较稳定的生活环境，这些人更担心孩子的教育、将来的就业、退休后的生活质量等问题。 这种预期的支出性风险可以通过配置教育金、养老金、增值终身寿险等保险产品来防止，这些产品都是进行财富计划的好选择。

       3、上层：所有性别风险

       下层和中层的风险是普遍的风险，上层的风险是“富人的烦恼”。 这些人经济实力充足，解决疾病、教育、养老等问题很容易，他们担心的是维持和继承财富的方法。 这个简单的主张涉及到法律、税务、婚姻、债务等各个领域的问题，在某个领域变量产生后财富归属可能会产生一系列风险。 为了防止这样的风险，可以通过调整养老金、终身人寿保险等保险合作信托工具、保险单的投保人、投保人、投保人、投保人、投保人的份额等保险单的结构来制定整体计划。

       以上各级风险不同，配置的保险产品也不同。 有些保险产品具有一定的金融属性，但不能完全认定为金融产品。 保险的核心功能是风险保障，但这个功能只是满足保险后的要求，保险费不退还保险费。 然而，目前市场上主流产品在具有保障功能的同时，还具有一定的金融属性。 例如教育金和养老金等，利用现阶段的投保人的保险费进行相应期限的投资，将来按照约定偿还约定的投保人所需的时间。 这种产品的金融属性是保险产品的衍生功能，但是只有保障功能是与金融产品不同的最重要的属性。

       那么，什么样的保险能为我们提供相应的保障呢?

       重疾险

       是以特定严重疾病为保障对象的保险。 这些特定的重大疾病一般发病率高，治疗费用高，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症等。重疾病保险是一种支付型保险，保险公司可以直接支付金钱，医疗保险可以事后支付，重疾病保险可以用来保障我们疾病造成的收入中断损失。

       有些人不了解自己有社会保险，公司也为自己购买了好的商业医疗补偿保险。为什么需要重疾险?因为从社会的实际情况来看，现在患重病的患者平均有2~3年的失败期，这期间不仅没有收入，为了支持康复和护理费用等还需要持续投入大量的成本，这些费用不能用社会保险和医疗保险来结算，但是重病保险

       医疗保险

       可以弥补治疗费用的损失，和社会保险一样需要治疗后结算，结算的钱不得超过实际治疗的费用。 目前的市场医疗前，分为三类：

       其中，微型医疗解决了日常诊疗费用的一部分，在大病面前饮水领取工资的中端医疗中百万医疗是目前最受欢迎的种类，能够解决大病带来的高额治疗费用， 高端医疗保险主要经济条件丰富，不仅需要解决医疗问题，而且适合那些对医疗经验和医疗资源有高要求的人。

       意外险

       意外险主要保障意外事故、意外障碍引起的经济损失。 在事故中死亡或有残疾的，保险公司直接支付赔偿金。 这笔钱可以自由支配。 用于已故家庭的生活费、残疾人的恢复和恢复后的生活费等。

       在财产累积的关键阶段，人人都是家庭经济支柱，因此必须有效解决意外高风险杠杆对家庭收入的巨大影响，充分确保保险费，市场平均水平在100万以上。

       人寿保险

       人寿保险是以人的生命为赔偿条件的保险，是最传统的人寿保险产品，即使生病的生命、意外的生命、自然死亡，甚至保险两年后自杀，人寿保险也可以赔偿，同时为了满足消费者的心理，现在很多人寿保险的范围内都包括了全残和生存责任。 主要的保险种类是定期人寿保险和终身人寿保险。

       定期人寿保险是明确保险期限的人寿保险，一般保险期限为数十年，在保险期间死亡，保险公司根据条款进行赔偿，但在保险期间以外不进行赔偿。 此类产品保障时间短，杠杆比例高，小额保险费可实现高额保障，但保险期内未发生保险费，保险费不予退还。

       终身人寿保险是保护终身的人寿保险，人会死，因此终身人寿保险一定会赔偿，与定期人寿保险相比，终身人寿保险的保险费明显要高。 因此，终身人寿保险具有更多的储蓄性，适合中产和高资本家庭用于资产增值和资产继承。

       考虑到这两个保险产品的特点，在财产积累初期配置低保费、高杠杆定期寿险，建议应对家庭经济损失的财富基础充分时期，配置终身寿险，可以满足资产传承的需要。