给孩子投保少儿意外险，意外医疗险是核心！

孩子的自控力和自我保护能力都比较弱，常常是意外事故的伤害对象，家长为了转移孩子可能遇到的风险，会投保少儿意外保险，特别是意外医疗保险，因为它是少儿意外保险的核心。既然意外医疗险这么重要，家长应该如何挑选这类的产品？

意外医疗，即意外险产品中附加的意外医疗责任，主要作用是报销意外导致的合理且必须的医疗费用。一般不区分门诊和住院，都可以赔付。

一、关键看意外医疗的保额

孩子一般的意外都是可以通过门诊/住院来解决，所以意外医疗的报销额度是关键。在能力范围内，意外医疗额度最好是越高越好。

二、要注意免赔额和赔付比例

赔付比例关系到最终获得的保险理赔金额。

“免赔额”，是在保险赔付之前被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额。

换言之，就是保险公司给定了一条免赔额度的线，超过这个额度才会赔付，没有超过，就得自掏腰包。

赔付比例，是与免赔额一起出现的，通常先扣除免赔额，在乘以赔付比例。

也就是说，我们在医疗费用报销时，很多时候保险公司并不是全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。

举个例子，一款意外保险产品（免赔额100，赔付比例80%）：

李女士在因发生意外，在医院接受治疗，社保报销后实际自己还拿出了3000元，保险公司的赔付情况为：

先看免赔额：3000元-100元免赔=2900元，

再看赔付比率：2900元*80%赔付=2320元，

2320元是王女士获得的理赔金额，而另外的680元就是她自己需要承担的医疗费啦。

三、是否限制社保内用药

不限制社保用药还是比较关键的。假设孩子跌倒骨折，医生建议采用自费药进行治疗。

因为造成的痛苦小，治疗周期短，家长必然心疼孩子不假思索地选择自费药。


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