给孩子购买重疾险要注意什么？选定期好还是终身好？

网友提问：

您好，我家孩子现在三岁多。我和他爸爸商量了一下，准备给他买份保险，挑来挑去，觉得还是重疾险比较合适。但是不知道该给他买终身的还是定期的，所以想来咨询一下，孩子买重疾险更适合哪种？

专家解答：

您好，很荣幸为您解答这个问题。随着现在社会的不断发展，人们普遍保险意识都提高了。很多家长更是在孩子很小的时候就给孩子购买了各种各样的保险产品。重疾险作为以被保险人身体健康状况作为赔付条件的一种保险，尤其受到家长们的青睐。若是给儿童购买重疾险，这里并不建议您选择终身重疾险。一是保费比较高，容易造成一定的经济压力，其次是现在社会发展速度很快，保险产品的变化也是日新月异。孩子年龄还太小，以后一定会有更全面更适合那时社会状况的保险产品推出。不必过早安排终身的保险产品。

保险小贴士：

*给孩子购买重疾险要注意什么

1、优先为大人购买保险

保险产品的受益人是被保护的对象，而非被保险人。许多人认为“先给孩子买保险”是配置保险的原则。然而儿童在成年前无收入来源，却有生活教育等大量支出。父母是儿童最重要的保障，所有费用都需父母承担。一旦父母发生意外，家庭收入会受到巨大影响，孩子的生活与教育都会受到影响。父母购买保险，其受益人是孩子，父母是孩子最好的“保险”。

2、优先配置重疾险、医疗险和意外险

我们主要面临的风险包括五方面：生老病残死;其中生即长寿风险，仅仅在银行储蓄并不能支持日后生活。而对未成年的儿童而言，并非家庭主要收入来源，寿险重要性不高，所以其面临的主要风险是三方面：病残死。病是健康风险、残是意外风险、死即因病或意外身故。所以父母在配置儿童保险应侧重于健康和意外保障，即重疾险、医疗险和意外险。

意外险必须有，医疗险不能缺，重疾险很重要。意外险是最基础的保险，分别针对伤残身故，以及对医疗花费进行理赔两类。但值得注意的是意外医疗险不报销社保外用药。而医疗险的作用在于可以报销社保报销范围外的部分。如果儿童无社保，住院花费全靠医疗险。另外，现在水、食物和空气污染严重，儿童患重疾的可能性极大;而儿童定期重疾险较为便宜;且重疾险的保费随年龄增长而增加。

3、优先配置保障型产品

购买保险的目的是为获得高额保障而非理财。如果购买理财型的保险产品，那么保险产品最重要的功能就在于理财收益，赔付金额也比保障型产品低，不能满足购买保险的目的。保障是保障，理财是理财。若保险产品兼具保障和理财收益，那么这款保险性价比较低。所以购买保险必须先满足基础保障：重疾、医疗、意外;如有余量可以选择教育金保险之类的理财保险。若父母先考虑教育金而非保障，一旦发生风险则为时已晚。

4、优先配置社保

国家提供的基本医疗保险，保费比较低廉，可在社保覆盖区域的医疗机构进行就诊。各地的医保办理存在一定差异。社保通常不会出现商业保险因为出险理赔而加费或者拒保的情况，所以在购买商业医疗保险前，应选择购买社保。但是社保也有局限性，它提供的保障比较基础，即使参保，家属也要承担相当比例的医疗费用。所以商业保险也是需要考虑的。

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