癌症高复发，重疾险怎么保“癌症复发”，这几个情况必须了解！

为了应对癌症的高发和高复发，保险公司开发了癌症可以多次赔付的产品，重疾险不再是一锤子买卖，而是能真正持续终身的保障。当然，癌症的多次赔付，是需要满足一定条件的，下面4个半情况请注意：

*要间隔期3年的，不要间隔5年的

*赔付带门槛的---不好

*癌症不全的---不好

*限制首次发病种类的---不好

对待癌症，其实我们已研究了很多治疗方法：手术切除、放射疗法、化学疗法等，但都收效甚微。

因为这些疗法的本质都是通过外力将患病区域的正常细胞和癌细胞一起杀死，然后看谁生命力更顽强，能活下来。

有的时候正常细胞更顽强，那患者就治愈了。

而有的时候是癌细胞更顽强，治疗就失败了，癌症就开始卷土重来。

有的时候是正常细胞和癌细胞都没被彻底杀死，休养一段时间，等到我们正常的细胞恢复（遗憾的是癌细胞也一同恢复了），再来一次“同归于尽”式的治疗。

所以可以看到，癌症复发的可能性是很大的，哪怕将患癌的部分全部切除，癌细胞也有可能通过血液转移到其他地方。

如影随形、附骨之蛆，大概是癌症最好的注脚。

也因此，很多人购买保险的时候都特别关注癌症能不能赔，能不能多次赔。

答案当然是：可以。

当然，癌症的多次赔付，是需要满足一定条件的，下面4个半情况请注意：

一、要间隔三年的，不要间隔五年的

多次赔付的产品，两次赔付之间会往往会设置间隔期，比如说间隔期为1年，就是首次理赔后过了1年再患病才能得到赔付，一年内患病不能赔。（总不能今天得病了，明天还有就叫复发……）

重疾险一次理赔就是几十万甚至上百万，为了避免成为患者的ATM机，保险公司通常会对疾病的理赔做一定的限制，间隔期就是通过时间对赔付率进行限制的一个方式。

同理间隔期3年就是3年后才能得到赔付，间隔期3年就是5年后患病才能得到赔付。

很显然，当然是间隔期越短，对二次理赔越有利。

目前市场上主流的多次防癌的产品间隔期一般为3年或者5年。

没有人愿意（3年就能毕业，却要考5年）3年就能理赔却要拖5年，更何况在医学界，还有一个5年生存率的概念：

据专家临床观察，经过治疗后的癌症患者，病情复发和转移通常发生在5年之内。如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”。

所以我们可以看到，3年间隔期的产品才是真正多次防癌的产品，5年间隔期的产品其实只是卖一个“多次防癌”的概念而已。

二、赔付带门槛的---不好

我们常说的“癌症治不好”，都有什么情况？

是这几种情况：

新发，比如：淋巴癌治好了，结果1年后又不幸得了食道癌。

复发，比如：乳腺癌治好了，结果一年后重新发作了。

转移，比如：本来是甲状腺癌，结果没治好转移成了淋巴癌。

持续，比如：慢粒性白血病，一直吃靶向药治疗，一直存活，但是癌症也一直存在。

有些产品呢，特别爽利，这些情况都能赔，而有的产品则比较鸡贼，对癌症的多次赔付做了限制——

跟第一次癌症在同部位的，不赔。

第一次癌症没有彻底治好的，不赔。

这些赔付的门槛都是很细节的东西，也是很容易坑到我们的地方，所以赶紧再来复习一下我们的重点：

“癌症没治好”，包含着：新发、复发、持续、转移四种状态，我们要找对这是种状态都能赔的产品。

三、癌症不全的---不好

之前有网友反映道：在重疾保单合同里，压根没看到“白血病”这个病种。

你老拿白血病来举例，说重疾险的重要性，但我翻遍了合同也没找到“白血病”这个病种啊！

白血病，名叫白血病，但其实是癌症的一种。

重疾险的第一条责任其实就是“恶性肿瘤”，包含了所有的癌症，所以白血病自然在重疾险的理赔范围之内。

但二次重疾理赔就不一定所有的癌症都能赔了。

有些产品的癌症二次赔付，叫做“特定恶性肿瘤的二次赔付”，比如有些产品的条款，就只（男/女）16种高发癌症就行了承保。（二次赔付只保障特定癌症的产品）

有些癌症的发病率确实不高，比如说《人间世》里所讲述的骨肉瘤，它的患病率，是百万分之三，相当于你连续抛22次硬币，每次都是正面。

四、限制首次发病种类的---不好

除了上述猫腻之外，还有些癌症多次赔付的产品会对首次发病的重疾种类进行限制。

什么意思呢？

以下面这个条款为例，就是：

第一次得了癌症，第二次，第三次癌症也可以理赔。

第一次得的不是癌症，而是其他重大疾病，附加的合同就结束了，第二次第三次就不能理赔了。

（首次重疾非癌症的情况下，附加的防癌险效力终止）

这逻辑很明显不对啊，我要是第一次得了脑中风，后续的癌症责任也没了……

我的防癌责任不是我花钱买的吗？

而优秀的条款没有对这些是没有进行限制的：

第一次是癌症，后续得了癌症，可以赔

第一次得了其他疾病，后续得了癌症，也可以赔

两相对比，哪一种条款更有诚意，是很明显的事情了。

最后还有半个情况，癌症之后得了其他重疾怎么办？

除了上述的四种情况外，还有半个情况要注意，就是很多人患了癌症以后需要器官移植治疗，但器官移植治疗却不属于癌症的范畴，就无法在癌症多次赔付的条款里申请再次理赔了，怎么办？

比如说肝癌。

演员傅彪先生大家还记得吗？

就是在《天下无贼》里学英语的张老板，结果被刘德华骗走一辆宝马那个。

它就饱受了肝癌的困扰，为了对抗这种疾病单单是换肝手术，他就做了两次。

治疗肝癌需要钱，新鲜的肝源和移植手术也要花钱。

肝癌是重大疾病里的恶性肿瘤，换肝手术则是重大疾病里的重大器官移植术。

这时候仅能对癌症（恶性肿瘤）进行多次赔付的产品就只能赔偿1笔钱，如果想要再赔付一笔钱，就需要买责任范围更广的产品——重疾多次赔付。因为重疾不仅包含癌症，还包含重大器官移植术等多种疾病。

假如说买的50万的重疾险，前者拿到的就是50万元，后者能拿到100万元，这笔钱不能保证一定能治好病，但能让我们有去寻找希望的资本。

与之同理的还有白血病，白血病是恶性肿瘤，我们民间常说的“换骨髓”则是造血干细胞移植术。

新鲜的肝源基本上需要35万，造血干细胞移植术的平均花费也在30万——70万之间，这种情况下多一笔理赔款无疑更能提供我们治疗下去的信心。

五、如果想要全方位的应对癌症复发，我们买的保险要选这样的：

①癌症间隔期尽量短的，有3年就不选5年。

②不要选赔付带门槛的，癌症的“新发、复发、持续、转移”都要能赔。

③要选保的全的，不只是高发的肺癌、肝癌，其它癌症也要保，别给我扯理赔几率，真的了罕见癌你给我钱啊。

④选择第一次得病种类不受限制的，不管第一次患病是否是癌症，后续癌症你都得赔。

最后还有半个，有条件的情况下选择多次重疾赔付+多次癌症赔付的产品，这种产品赔付起来，最万无一失。

癌症的多次赔付其实是一个很小的角度，每一个细节都值得认真对待。

我们挑选产品的时候更多的其实是在多角度的衡量，癌症的赔付重要，也要考虑预算和其他特点。

举个例子：

一款附加癌症多次赔付的产品，间隔期是5年，但是价格却很便宜，而且其余的各个责任都很优秀，那么我们肯定要多个角度去衡量，而不能只因为这一个责任就认为它不是好产品。

一款重疾险，其实有很多这样的细节可以去深究，这也是我们真正一直在科普保险各种常识的目的所在。

一款保险产品，其实很多细节需要去仔细了解，但受限于消费者零零散散的投保常识，往往对所购买的产品也只是囫囵吞枣。因此，君建议大家，在投保的时候，可以借助一些专业的保险第三方平台，获取一些有效的方案或帮助你在投保中答疑解难，这样会少走了很多弯路。

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