设计良好的存款保险制度有利于内部管理

规则纪律的运用要恰到好处。对规则纪律的过度运用,则会抑制金融创新、阻碍经济发展,政府的作用在于协调好实施市场惩戒保持金融体系稳定与刺激金融创新、促进经济发展的关系。
市场惩戒同样需要有效的会计系统、信息披露体系及监管体系的配合。资本金对于金融机构相当重要,因为它为金融机构所有者提供了限制风险的激励机制,使储户坚信存款资金是安全的,并且避免保险基金受到侵蚀。市场惩戒可通过下列措施得以加强。即对市场准人制定较为严格的条件,通过执照的发放或换发来限制金融机构的冒险经营行为；完善市场退出机制,对不合监管要求的金融机构,令其迅速出局。
简言之,设计良好的存款保险制度有利于内部管理,但同时需要市场惩戒外部力量的配合,对现行存款保险制度的最大修正在于取消两者的隔离,通过两者的融合达到限制金融机构过度承担风险,减少存款保险公司损失,从而创建金融体系安全的功效。本章小结68个国家和地区的实证研究揭示了国际上存款保险制度的大致做法。
现行存款保险制度的最大缺陷在于缺乏建立一种“激励相容”的机制,于是机构问题、道德危害、逆向选择油然而生。当然,在“非激励相容”体制,同样可以使金融机构履行其职责,保持足够的清偿力。而要做到这一点靠的是运行良好的监管体系,而不是存款保险制度。设计不好的存款保险制度缺乏必要的监管,而这又使存保制度本身和金融体系面临巨大的风险。

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