购买分红保险时，保障重要还是分红重要？

导读：随着人们保险意识的提高，保险也成了很多家庭的必需品。市面上的保险产品种类繁多，平时大家更加关注的都是健康保险类，理财类保险相对受关注的较少。近来一些朋友问到了分红保险，这节课我们就一起来学习一下分红保险。

一、什么是分红险

分红险是一种比较特殊的保险，我们平时认为的保险是为了保障被保险人人身利益的，而分红险除了获得保障，还可以获得分红。分红险的利益是保险公司的可分配盈余，这些盈余主要来源于以下几项：费差盈余、经营活动中产生的盈余、利差盈余，投资活动中产生的盈余;死差盈余，死亡发生率低于预期产生的盈余。

二、分红险的特点是什么

现在市面上有许多保险公司宣传自家的分红险兼具收益与保障，让消费者看了不禁想马上投保，实际上这样的宣传并不真实。分红险分为投资型分红险和保障型分红险，不同种类的分红险注重不同的方面，同时另外一方面也就弱化了。投资型分红险一般只提供身故和全残责任，保障功能比较弱，市面上大部分分红险属于这一类。保障型分红险侧重人身保障，分红功能只是附加。

不管是投资型分红险还是保障型分红险，我们都要知道分红险的分红利益相关知识，这样在选择时才能做出正确的判断。

1、分红险的分红收益不确定。根据保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户，但由于每年保险公司的经营状况是不一样的，因此客户每年分到的红利也是浮动、不确定的。同时，投保完分红险后客户要与保险公司共同承担投资分险。

2、除了分红收益不确定外，分红的平均水平也一般，分红险的分红形式分为保额分红和现金分红。保额分红是将当年红利累计到保单的现有保额上，数额比现金红利高，但是只能在出现理赔、保险满期、退保时才能拿到。现金红利是以所交保费为基础进行分红。

需要注意的是，分红险与股票、基金都不一样，保险始终都是一个长远规避风险的规划，想要在短期内通过保险获得高额回报的，就不要考虑分红险了。同样，想要获得全面的保障的话，分红险也不是一个明智的选择，毕竟它还带有分红功能，保障的力度多少都会受到影响。

三、购买分红险的注意事项有哪些

1、保障产品是否能覆盖风险缺口

分红险毕竟是偏向于理财功能的保险，其在保障方面是有所欠缺。如果你处于对保障需求很大，可以选择先买纯保障型保险产品，或是购买保障性能强的分红险。

2、做好长期投资的准备

一般来说，在分红险投保的前几年收益往往很低，因为要扣除初始费用。购买短期的分红险没有太大的理财价值。后期分红成本增加，红利也有显著增高的热点。也就是说分红险时间越长，保险价值越高。

3、少儿和老人不太适宜购买分红险

虽然大部分分红险对投保人不会有特别的限制，但对保险收益人却有年龄等方面的限制，比如70岁以上的老人不能做分红险的受益人。比起受益，老人更需要的是保障。此外，少儿也不适宜购买分红险，因为孩子比较脆弱，容易发生意外或者生病。

4、认清保险公司经营能力再购买

分红险的回报率与许多因素相关，最重要的因素是保险公司的资产经营能力。此外，其能否超过银行存款利率，还与其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好有关。因此当你要购买分红险时，要充分关注这些因素。

5、不要轻易退保

退保是会有一定损失的，退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下。

6、切忌盲目跟风购买

从某个角度来说，其实投保和理财有一定的相似性。在投保时，不少人一听说分红险有很高的回报率，就盲目跟风投保，这是不理性的投保行为。其实我们在选择保险产品时，应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才，去考虑分红型的产品。否则一旦发生意外风险，就可能导致收入下降，得不偿失啊。因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。

关于分红保险的特点以及购买时应注意的相关事项，这节课就给大家讲到这里了。小伙伴们都了解了吗？希望通过以上的学习，大家可以有所收获！