存款保险保护小额储户

或许存款保险最为普遍、最为共性的目标是保护消费者。由于金融机构的资产质量透明度低,金融机构的客户（尤其是与大额投资者相对应的小额储户）难以对其经营状况实施监督,况且这种全员监督既无效又成本太高。因此,必须依靠政府的力量。显然,存款保险机制对这些小额储蓄采取了有限的保护。保险理赔数额低至黎巴嫩的18美元,高至美国的10万美元,意大利的这一数目甚至更高。有限的存款担保机制保护了零售支付系统（retailpay—mentssystem）,降低了金融危机对消费者造成的负面影响。一些近来遭受金融危机的国家（芬兰、日本、科威特、墨西哥、瑞典和土耳其）对存款实行全额担保,至少在一段时间内如此。瑞典在1996年初终止了这一全额担保的做法。
与活期存款相比,储蓄存款、定期存款比较易于把握。表面上看,似乎对这类存款无需担保。然而Kyei（1995）的研究表明,几乎所有的国家都对储蓄存款实行了担保,至少是部分担保。这样做的理由也是为消费者提供保护,改变社会消费行为,提高国民储蓄率,加快中产阶级的形成,加速经济的发展。

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