存款保险理赔

对投保的存款进行赔偿,称存款保险的理赔。即时赔偿存款损失是存款保险机构的基本职责。保险理赔的方式由于国家不同而存在差异。概括起来讲,可分为两大类,其一是全额赔偿,其二是部分赔偿。
1.全额赔偿。即对投保的所有存款实行全部赔偿。
2.部分赔偿。即对赔偿规定了一个最高限额,超限额的存款损失原则上不予赔偿。这种非全额赔偿又可细分为如下三种：
（1）按限额赔偿。即对倒闭的投保金融机构的存款人的赔偿规定了一个最高限额,存款数量在限额内的存款将得到全部赔偿,而超过最高限额的存款只能获得部分赔偿。大多数国家的赔偿均是按账产进行的。如美国、加拿大、日本、荷兰、西班牙、印度等国都采用了这一赔偿方法。
（2）按比例赔偿。按这一方式赔付时,存款保险机构按一定比例计算赔偿金额,而没有最高限额。在德国,投保银行破产时,按该银行资本的30％用加权平均计算每一存款人应得赔偿。在爱尔兰是按5000英镑为一单位分段计算,第一个5000英镑按80％理赔,5000一10000英镑按70％理赔,超过10000英镑的第三个5000英镑按50％理赔。意大利的理赔方式为：2亿里拉以内100％理赔,2亿一8亿里拉按？5％理赔（u。
（3）按比例有限额的赔偿。即除按比例计算赔偿金额外,同时规定每一存款人获得的最高的赔偿金额。例如,在英国,投保银行倒闭时！按存款的75％计算赔偿金额,但同时规定每一存款人获得的赔偿最高不得超过20000英镑。
上述各种不同的保险思路折射出各国对于存款保险的不同理念。全额赔偿和部分赔偿的存款保险制度各有千秋。部分保险的存款保险制度可以通过让大额存款人承担部分风险来强化金融机构的自律,使金融机构采取更稳健的经营方式和管理方法。这种社会选择仅凭金融监管是做不到的。从保护存款人的利益方面考虑,部分赔偿显然比不上全额赔偿。全额赔偿对于避免挤兑功效卓著,然而其副作用在于全额赔偿情况下的存款人,特别是大额存款人对金融机构经营安全风险水平并不在意。他们既不通过比较,将存款放在更安全的金融机构,亦不要求经营较差的金融机构支付更高的利息。从长远看,这一赔偿方式不利于金融机构整体稳健经营。

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