关于保险最高赔额

在存保制度设立的过程中,是否需要基金？事实上,有无基金的存保机制之间存有很多差异。相对于无基金而言,有基金的存保机制似乎更加以规则为准绳、更可靠。无基金存保制度通常由会员机构私自经营；在赔偿存款人的成本分摊方面没有明确特定的责任；缺乏来自政府的基金支持。由于无基金存款保险机构是由私人经营的,因此,其向中央银行或监管部门获取信息较为困难。有鉴于此,设计一种有基金的存款保险制度是较为明智的做法。
关于保险最高赔额,国际货币基金组织官员通过对实施存款保险的会员国进行广泛的调查后,得出如下的结论：最高赔额应为人均国民收入的两倍。当然这一指标只是对全球平均水平的一个大致估计。各国在考虑最高赔额时,应结合本国的实际,将其他因素一并考虑,尤其是存款的分布。保险要尽可能涵盖较多的存款账产,但理赔的金额在整个存款数额中所占的比重要尽可能小。从国际经验看,存款保险的范围几乎涵盖90％的存款账产,但理赔金额只占总存款的40％左右。随着时间的推移,保险的范围及理赔的金额可往上调整,以便能更好地反映GDP的增长情况,并且与通货膨胀的上升相吻合。由于存款保险机构需要足够的时间积累基金,所以,在开始阶段,不少国家设置较低的理赔率。但随着以后保险基金的增加,保险的范围可以扩大、理赔率可以提高。这一调整可采用指数法完成,但调整幅度要尽可能小。指数法调整利弊共存。其优点是可避免一开始就设置较高的理赔率、较广的保险范围。缺点是公众很难与保险范围、理赔率的变化保持一致。

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